Банкрутство фізичної особи та списання боргів

Кредит брали на ремонт, лікування чи на розвиток справи, потім прийшла війна, дохід зник, один платіж пропустили — і далі борг живе власним життям: пеня, штрафи, комісії, тиск колекторської компанії на вас і ваших рідних, арешт зарплатної картки виконавцем. Ви платите місяць за місяцем, а основна сума боргу майже не зменшується. У такій ситуації головне рішення — не «перекредитуватися ще раз», а чесно порахувати, чи має ця заборгованість шанс бути погашеною взагалі. Якщо ні, з неї потрібно виходити законно, через суд, а не тікати від виконавців роками.

Такий вихід передбачає Книга четверта Кодексу України з процедур банкрутства — «Відновлення платоспроможності фізичної особи» — провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи. Відкрити його може лише сам боржник за заявою до господарського суду: кредитори, банк чи колектор такого права не мають. Підстави перелічені у статті 115 Кодексу: ви припинили погашати понад половину місячних платежів щонайменше два місяці; або у вас немає майна, на яке можна звернути стягнення, і заходи виконавця з його розшуку виявилися безрезультатними; або вже є ознаки загрози неплатоспроможності. Вимогу про мінімальний поріг суми боргу з Кодексу виключено законом, що набрав чинності у квітні 2023 року, тож відкриття справи більше не залежить від того, чи «дотягує» борг до якоїсь межі. Підсумок процедури — ухвала суду про звільнення боржника від боргів за статтею 134, крім чітко визначеного переліку вимог, які не списуються ніколи.

Чим ми допоможемо

• Проведемо аудит заборгованості: звіримо кредитні договори, графіки, виписки та розрахунки банку, компанії з мікрокредитування чи колекторської компанії, відокремимо основну суму боргу від відсотків, пені й комісій та перевіримо строки позовної давності за кожною вимогою.
• Оцінимо підстави за статтею 115 Кодексу і прямо скажемо, чи веде ваша ситуація до відкриття провадження, чи розумнішим буде досудове врегулювання з кредитором без статусу банкрута.
• Зберемо пакет документів до заяви за статтею 116 — конкретизований список кредиторів і боржників, опис майна та документи, що посвідчують право власності, відомості про всі рахунки й електронні гаманці, декларацію про майновий стан, дані про правочини за останній рік, інформацію про наявність (відсутність) непогашеної судимості за економічні злочини, докази авансування винагороди керуючого реструктуризацією.
• Складемо заяву про відкриття провадження та пропозиції щодо реструктуризації боргів і подамо їх до господарського суду за вашим місцем проживання.
• Стежитимемо за дотриманням мораторію, який вводиться з моменту відкриття провадження (стаття 121): простежимо, щоб державний або приватний виконавець зупинив стягнення за виконавчими документами, щоб не нараховувалися штрафи та інші фінансові санкції, а вимоги кредиторів розглядалися лише в межах справи. Мораторій не поширюється на аліменти та відшкодування шкоди здоров’ю.
• Захищатимемо ваше майно — обґрунтуємо невключення до ліквідаційної маси єдиного житла сім’ї та виключення речей, необхідних для нагальних потреб вашої родини, у порядку статей 131 і 132 Кодексу.
• Представлятимемо вас у попередньому засіданні, на зборах кредиторів і в усіх подальших засіданнях, заперечуватимемо проти безпідставних або завищених вимог, які кредитори намагаються внести до реєстру.
• Оскаржимо дії арбітражного керуючого, оцінку майна та порядок його продажу, а за потреби подамо скаргу до Національного банку України на порушення колекторською компанією правил взаємодії з боржником.
• Після ухвали про звільнення від боргів супроводимо закриття виконавчих проваджень у державного або приватного виконавця, зняття арештів з рахунків і майна, виключення вас з Єдиного реєстру боржників та виправлення відомостей у бюро кредитних історій.

Кому це підходить

• Позичальникам споживчих кредитів, кредитних карток і мікропозик, де нараховане вже перевищило суму, яку ви колись отримали на руки.
• Валютним іпотечникам, чий платіж став непосильним після зміни курсу, і тим, хто роками платить фактично лише відсотки.
• Поручителям і майновим поручителям, з яких кредитор стягує чужий борг разом із власним майном.
• Фізичним особам-підприємцям, які згорнули діяльність і залишилися з податковим боргом, недоїмкою з єдиного внеску та кредитами на бізнес.
• Людям, які втратили житло, автомобіль або джерело доходу через бойові дії, та внутрішньо переміщеним особам із Харківської області.
• Військовослужбовцям та їхнім дружинам і чоловікам, яким фінансова установа продовжувала нараховувати відсотки й пеню всупереч закону.
• Тим, у кого вже відкрито виконавчі провадження: арештовано рахунки, утримується частина заробітної плати чи пенсії, майно внесено до опису.
• Спадкоємцям, які прийняли спадщину разом із боргами спадкодавця і не встигли оцінити їх реальний обсяг.

Як ми працюємо

1. Розбір ситуації. З’ясовуємо повну картину: скільки кредиторів, які договори, чи є застава та іпотека, чи відкриті виконавчі провадження, який склад сім’ї та майна. На цьому етапі стає видно, чи є взагалі підстави зі статті 115 і чи витримає справа перевірку на добросовісність боржника, на якій наполягає Верховний Суд.
2. Аудит нарахувань і перерахунок. Перераховуємо борг за кожним договором окремо, виявляємо безпідставні комісії, подвійні штрафи, нараховане після спливу позовної давності та суми, які кредитор не мав права нараховувати за спеціальними законами. Часто вже цей крок суттєво змінює цифру, з якою ви йдете до суду.
3. Вибір сценарію. Порівнюємо два шляхи — план реструктуризації зі збереженням майна або перехід до процедури погашення боргів із продажем активів — і обираємо той, що дає вам кращий результат з урахуванням житла, доходу та складу кредиторів.
4. Підготовка та подання заяви. Формуємо повний пакет документів за статтею 116, готуємо декларацію про майновий стан і пропозиції щодо реструктуризації, подаємо заяву до господарського суду й супроводжуємо стадію її прийняття та відкриття провадження.
5. Ведення справи. Працюємо з арбітражним керуючим, формуємо позицію щодо реєстру вимог, виступаємо на зборах кредиторів і в судових засіданнях, обстоюємо виключення майна з ліквідаційної маси, оскаржуємо ухвали, які вам шкодять.
6. Завершення та усунення наслідків. Домагаємося ухвали про звільнення від боргів і закриття провадження, після чого закриваємо виконавчі провадження, знімаємо арешти й обтяження та наводимо лад у реєстрах і кредитній історії, щоб статус боржника не тягнувся за вами далі.

Часті питання

Чи потрібна певна мінімальна сума боргу, щоб подати заяву?

Ні. Норму про мінімальний поріг заборгованості, прив’язаний до розміру мінімальної заробітної плати, виключено з пункту 1 частини другої статті 115 Кодексу законом, що набрав чинності у квітні 2023 року. Тепер суд оцінює не розмір боргу, а наявність підстав зі статті 115 і добросовісність боржника. Верховний Суд послідовно наголошує: процедура створена для добросовісної особи, яка не приховує майна, не виводила активи напередодні звернення до суду й не доводила себе до неплатоспроможності свідомо. Тому приховані рахунки чи «переписані» на родичів квартири руйнують справу швидше, ніж великий борг.

Хто може відкрити справу — я сам чи банк?

Тільки ви. Частина перша статті 115 Кодексу прямо встановлює, що провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи або фізичної особи-підприємця відкривається виключно за заявою боржника. Ані банк, ані фінансова компанія, ані податковий орган не можуть примусово «збанкрутувати» громадянина. Зворотний бік цього правила — рішення про вхід у процедуру та відповідальність за повноту поданих відомостей лежать на вас, тож підготовка документів має бути бездоганною.

Які борги не спишуть навіть після завершення процедури?

Частина друга статті 134 Кодексу залишає за боржником три групи вимог: відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю фізичної особи; сплата аліментів; інші вимоги, нерозривно пов’язані з особистістю боржника. Ці вимоги можуть бути заявлені й після закриття провадження в непогашеній частині. Окремо стаття 125 забороняє реструктуризувати аліменти, відшкодування такої шкоди, єдиний внесок та інші обов’язкові платежі на загальнообов’язкове державне соціальне страхування, а план реструктуризації суд затвердить лише після повного погашення цієї заборгованості. Натомість податковий борг, що виник протягом трьох років до дня ухвали про відкриття провадження, у процедурі реструктуризації визнається безнадійним і списується.

Чи заберуть єдине житло?

Частина шоста статті 131 Кодексу виводить з ліквідаційної маси житло, яке є єдиним місцем проживання сім’ї боржника, у межах площі, встановленої Кодексом. Але цей захист не діє, якщо житло є предметом забезпечення. Простіше кажучи: квартира, яка перебуває в іпотеці за цим самим або іншим кредитом, під захист не потрапляє — саме на ній зазвичай і будується позиція забезпеченого кредитора. Також не включаються кошти на ваших рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування, а окремі майнові об’єкти, потрібні для нагальних потреб сім’ї, можна виключити за статтею 132. Тому житлове питання ми прораховуємо ще до подання заяви, а не після визнання банкрутом.

Скільки триває процедура і з чого вона складається?

Після відкриття провадження вводиться процедура реструктуризації боргів: суд відводить 120 днів з дня відкриття справи на те, щоб збори кредиторів схвалили план. Сам план виконують у строк до п’яти років, а за боргами, що виникли за кредитом на придбання житла, — довше. Якщо план не схвалено або кредитори проголосували за перехід, суд ухвалює постанову про визнання вас банкрутом і вводить процедуру погашення боргів: керуючий реалізацією разом з вами протягом 30 днів проводить інвентаризацію та оцінку майна, майно продають, кошти розподіляють за черговістю зі статті 133, а непогашену частину вимог суд списує. Реальна тривалість залежить від кількості кредиторів, спорів щодо реєстру вимог і складу майна, тому конкретні строки коректно обговорювати вже за вашими документами.

Що зміниться в житті після визнання банкрутом?

Стаття 135 Кодексу встановлює три обмеження. Протягом п’яти років після визнання банкрутом не можна відкрити нове провадження за вашою заявою — крім випадку, коли всі борги погашено в повному обсязі в порядку Кодексу. Протягом тих самих п’яти років ви зобов’язані письмово повідомляти іншу сторону про факт своєї неплатоспроможності перед укладенням договорів позики, кредиту, поруки чи застави. Протягом трьох років особа не вважається такою, що має бездоганну ділову репутацію, — це має значення для роботи у фінансовому секторі та на керівних посадах. Під час провадження суд може тимчасово заборонити виїзд за кордон, але лише якщо боржник перешкоджає проведенню процедур (частина друга статті 120), а розпоряджатися майном ви зможете лише в порядку, передбаченому Кодексом.

Я військовослужбовець. Чи одразу йти в банкрутство?

Спершу — перерахунок боргу. Пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» зобов’язує банки та інші фінансові установи не нараховувати проценти за користування кредитом, а також штрафні санкції та пеню за невиконання зобов’язань: мобілізованим і призваним резервістам — на весь час призову, іншим військовослужбовцям — на час їхньої участі у заходах, визначених цією нормою. Виняток становлять кредити на придбання житла та/або автомобіля, а також кредити на сонячні панелі й вітроустановки з інверторами та накопичувачами — на них пільга не поширюється. Пільга поширюється й на дружину або чоловіка захисника. Основну суму боргу вона не скасовує, але непосильним борг робить саме нараховане, а не тіло кредиту. Право підтверджують військовий квиток, довідка форми 5, витяг з наказу, а для подружжя — свідоцтво про шлюб. Незаконно нараховане й уже сплачене можна повернути: ми готуємо письмову вимогу про перерахунок до фінансової установи, а якщо вона її ігнорує — звернемося до суду з позовом про стягнення надміру сплаченого. Тільки після цього видно, чи потрібна процедура неплатоспроможності взагалі, чи борг після перерахунку став посильним.

Списання боргів — не «кнопка», а судова процедура з чіткими підставами, строками й наслідками, у якій результат значною мірою залежить від якості документів і від того, наскільки послідовно боржник поводиться з першого дня. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові веде справи про неплатоспроможність фізичних осіб і фізичних осіб-підприємців — від аудиту заборгованості та перевірки законності нарахувань до ухвали про звільнення від боргів, зняття арештів і виправлення кредитної історії. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.