Банкротство физического лица и списание долгов

Кредит брали на ремонт, лечение или развитие дела, потом пришла война, доход исчез, один платеж пропустили — и дальше долг живет собственной жизнью: пеня, штрафы, комиссии, давление коллекторской компании на вас и ваших родных, арест зарплатной карты исполнителем. Вы платите месяц за месяцем, а основная сумма долга почти не уменьшается. В такой ситуации главное решение — не «перекредитоваться еще раз», а честно сосчитать, имеет ли эта задолженность шанс быть погашенной вообще. Если нет, из нее нужно выходить законно, через суд, а не убегать от исполнителей годами.

Такой выход предусматривает Книга четвертая Кодекса Украины по процедурам банкротства – «Восстановление платежеспособности физического лица» – производство по делу о неплатежеспособности физического лица. Открыть его может только сам должник по заявлению в хозяйственный суд: кредиторы, банк или коллектор такого права не имеют. Основания перечислены в статье 115 Кодекса: вы прекратили погашать более половины месячных платежей не менее двух месяцев; или у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и меры исполнителя по его розыску оказались безрезультатными; или уже есть признаки угрозы неплатежеспособности. Требование о минимальном пороге суммы долга по Кодексу исключено законом, вступившим в силу в апреле 2023 года, поэтому открытие дела больше не зависит от того, «дотягивает» ли долг до какого-то предела. Итог процедуры — определение суда об освобождении должника от долгов по статье 134, кроме четко определенного перечня требований, которые никогда не списываются.

Чем мы поможем

• Проведем аудит задолженности: сверим кредитные договоры, графики, выписки и расчеты банка, компании по микрокредитованию или коллекторской компании, отделим основную сумму долга от процентов, пени и комиссий и проверим сроки исковой давности по каждому требованию.
• Оценим основания по статье 115 Кодекса и прямо скажем, ведет ли ваша ситуация к открытию производства, разумнее ли будет досудебное урегулирование с кредитором без статуса банкрота.
• Соберем пакет документов к заявлению по статье 116 - конкретизированный список кредиторов и должников, описание имущества и документы, удостоверяющие право собственности, сведения обо всех счетах и электронных кошельках, декларацию об имущественном положении, данные о сделках за последний год, информацию о наличии (отсутствии) непорочной суды управляющего реструктуризацией.
• Составим заявление об открытии производства и предложения по реструктуризации долгов и подадим их в хозяйственный суд по вашему месту жительства.
• Следим за соблюдением моратория, который вводится с момента открытия производства (статья 121): проследим, чтобы государственный или частный исполнитель остановил взыскание по исполнительным документам, чтобы не начислялись штрафы и другие финансовые санкции, а требования кредиторов рассматривались только в рамках дела. Мораторий не распространяется на алименты и возмещение вреда здоровью.
• Будем защищать ваше имущество — обосноваем невключение в ликвидационную массу единого жилья семьи и исключение вещей, необходимых для неотложных нужд вашей семьи, в порядке статей 131 и 132 Кодекса.
• Будем представлять вас в предыдущем заседании, на собрании кредиторов и во всех последующих заседаниях, возражать против безосновательных или завышенных требований, которые кредиторы пытаются внести в реестр.
• Обжалуем действия арбитражного управляющего, оценку имущества и порядок его продажи, а при необходимости подаем жалобу в Национальный банк Украины на нарушение коллекторской компанией правил взаимодействия с должником.
• После определения об освобождении от долгов сопровождаем закрытие исполнительных производств у государственного или частного исполнителя, снятие арестов со счетов и имущества, исключение вас из Единого реестра должников и исправление сведений в бюро кредитных историй.

Кому это подходит

• Заемщикам потребительских кредитов, кредитных карт и микроссуд, где начисленное уже превысило сумму, которую вы когда-то получили на руки.
• Валютным ипотечникам, чей платеж стал непосильным после смены курса, и тем, кто годами платит фактически только проценты.
• Поручителям и имущественным поручителям, с которых кредитор взимает чужой долг совместно с своим имуществом.
• Физическим лицам-предпринимателям, свернувшим деятельность и оставшимся с налоговым долгом, недоимкой из единого взноса и кредитами на бизнес.
• Людям, потерявшим жилье, автомобиль или источник дохода из-за боевых действий, и внутренне перемещенным лицам из Харьковской области.
• Военнослужащим и их супругам и мужьям, которым финансовое учреждение продолжало начислять проценты и пеню вопреки закону.
• Тем, у кого уже открыты исполнительные производства: арестованы счета, содержится часть заработной платы или пенсии, имущество внесено в описание.
• Наследникам, принявшим наследство вместе с долгами наследодателя и не успевшим оценить их реальный объем.

Как мы работаем

1. Разбор ситуации. Выясняем полную картину: сколько кредиторов, какие договоры, есть ли залог и ипотека, открыты ли исполнительные производства, каков состав семьи и имущества. На этом этапе становится видно, есть ли основания из статьи 115 и выдержит ли дело проверку на добросовестность должника, на которой настаивает Верховный Суд.
2. Аудит начислений и перерасчет. Перечисляем долг по каждому договору отдельно, выявляем безосновательные комиссии, двойные штрафы, начисленные после истечения исковой давности и суммы, которые кредитор не имел права начислять по специальным законам. Часто этот шаг существенно меняет цифру, с которой вы идете в суд.
3. Выбор сценария. Сравним два пути — план реструктуризации с сохранением имущества или переход к процедуре погашения долгов с продажей активов — и выбираем тот, что дает вам лучший результат с учетом жилья, дохода и состава кредиторов.
4. Подготовка и подача заявления. Формируем полный пакет документов по статье 116, готовим декларацию об имущественном положении и предложениях по реструктуризации, подаем заявление в хозяйственный суд и сопровождаем стадию его принятия и открытия производства.
5. Ведение дела. Работаем с арбитражным управляющим, формируем позицию по реестру требований, выступаем на собрании кредиторов и в судебных заседаниях, отстаиваем исключение имущества из ликвидационной массы, обжалуем постановления, которые вам вредят.
6. Завершение и устранение последствий. Добиваемся решения об освобождении от долгов и закрытии производства, после чего закрываем исполнительные производства, снимаем аресты и обременения и наводим порядок в реестрах и кредитной истории, чтобы статус должника не тянулся за вами дальше.

Часто задаваемые вопросы

Нужна ли минимальная сумма долга, чтобы подать заявление?

Нет. Норма о минимальном пороге задолженности, привязанная к размеру минимальной заработной платы, исключена из пункта 1 части второй статьи 115 Кодекса законом, вступившего в силу в апреле 2023 года. Теперь суд оценивает не размер долга, а наличие оснований статьи 115 и добросовестность должника. Верховный Суд последовательно отмечает: процедура создана для добросовестного лица, не скрывающего имущества, не выводила активы накануне обращения в суд и не доводила себя до неплатежеспособности сознательно. Поэтому скрытые счета или «переписанные» на родственников квартиры разрушают дело быстрее крупного долга.

Кто может открыть дело – я сам или банк?

Только вы. Часть первая статьи 115 Кодекса прямо устанавливает, что производство по делу о неплатежеспособности физического лица или физического лица-предпринимателя открывается исключительно по заявлению должника. Ни банк, ни финансовая компания, ни налоговый орган не могут принудительно «обанкротиться» гражданина. Обратная сторона этого правила — решение о входе в процедуру и ответственность за полноту поданных сведений лежат на вас, поэтому подготовка документов должна быть безупречна.

Какие долги не спишут даже после завершения процедуры?

Часть вторая статьи 134 Кодекса оставляет за должником три группы требований: возмещение вреда, причиненного уголовным правонарушением, увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица; уплата алиментов; другие требования, неразрывно связанные с личностью должника. Эти требования могут быть заявлены после закрытия производства в непогашенной части. Отдельно статья 125 запрещает реструктуризацию алиментов, возмещение такого ущерба, единый взнос и другие обязательные платежи на общеобязательное государственное социальное страхование, а план реструктуризации суд утвердит только после полного погашения этой задолженности. Налоговый долг, возникший в течение трех лет до дня постановления об открытии производства, в процедуре реструктуризации признается безнадежным и списывается.

Заберут ли жилье?

Часть шестая статьи 131 Кодекса выводит из ликвидационной массы жилье, являющееся единственным местом жительства семьи должника, в пределах площади, установленной Кодексом. Но эта защита бездействует, если жилье является предметом обеспечения. Проще говоря: квартира, которая находится в ипотеке по тому же или иному кредиту, под защиту не попадает — именно на ней обычно и строится позиция обеспеченного кредитора. Также не включаются средства на ваших счетах в пенсионных фондах и фондах социального страхования, а отдельные имущественные объекты, необходимые для неотложных нужд семьи, можно исключить по статье 132. Поэтому жилищный вопрос мы просчитываем еще до подачи заявления, а не после признания банкротом.

Сколько длится процедура и из чего она состоит?

После открытия производства вводится процедура реструктуризации долгов: суд отводит 120 дней со дня открытия дела на то, чтобы собрание кредиторов одобрило план. Сам план выполняют в срок до пяти лет, а по долгам, возникшим по кредиту на приобретение жилья, дольше. Если план одобрен или кредиторы проголосовали за переход, суд принимает постановление о признании вас банкротом и вводит процедуру погашения долгов: управляющий реализацией вместе с вами в течение 30 дней проводит инвентаризацию и оценку имущества, имущество продают, средства распределяют по очередности из статьи 133, а непогашенную. Реальная продолжительность зависит от количества кредиторов, споров по реестру требований и состава имущества, поэтому конкретные сроки корректно обсуждать уже по вашим документам.

Что изменится в жизни после признания банкротом?

Статья 135 Кодекса устанавливает три ограничения. В течение пяти лет после признания банкротом нельзя открыть новое производство по вашему заявлению — кроме того, когда все долги погашены в полном объеме в порядке Кодекса. В те же пять лет вы обязаны письменно уведомлять другую сторону о факте своей неплатежеспособности перед заключением договоров займа, кредита, поручительства или залога. В течение трех лет лицо не считается имеющим безупречную деловую репутацию — это имеет значение для работы в финансовом секторе и на руководящих должностях. Во время производства суд может временно запретить выезд за границу, но только если должник препятствует проведению процедур (часть вторая статьи 120), а распоряжаться имуществом вы можете только в порядке, предусмотренном Кодексом.

Я военнослужащий. Или сразу идти в банкротство?

Сначала – перерасчет долга. Пункт 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» обязывает банки и другие финансовые учреждения не начислять проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции и пеню за невыполнение обязательств: мобилизованным и призванным резервистам — на все время призыва, другим военнослужащим. Исключение составляют кредиты на покупку жилья и/или автомобиля, а также кредиты на солнечные панели и ветроустановки с инверторами и накопителями – на них льгота не распространяется. Льгота распространяется и на жену или мужа защитника. Основную сумму долга она не отменяет, но непосильным долг делает самое начисленное, а не тело кредита. Право подтверждают военный билет, справка формы 5, выписка из приказа, а для супругов – свидетельство о браке. Незаконно начисленное и уже оплаченное можно вернуть: мы готовим письменное требование о перерасчете в финансовое учреждение, а если оно его игнорирует — обратимся в суд с иском о взыскании излишне уплаченного. Только после этого видно, нужна ли процедура неплатежеспособности вообще или долг после пересчета стал посильным.

Списание долгов — не «кнопка», а судебная процедура с четкими основаниями, сроками и последствиями, в которой результат в значительной степени зависит от качества документов и от того, насколько последовательно должник ведет себя с первого дня. Адвокатское бюро «Керимов и партнеры» в Харькове ведет дела о неплатежеспособности физических лиц и физических лиц-предпринимателей — от аудита задолженности и проверки законности начислений до определения об освобождении от долгов, снятии арестов и исправлении кредитной истории. Работаем с клиентами из Харькова, Харьковской области и по всей Украине, в том числе дистанционно.