Виправлення кредитної історії

Банк відмовив в іпотеці, хоча ви ніколи не пропускали платежів. Мікропозика, яку ви закрили три роки тому, досі значиться як прострочення. У звіті висить кредит, якого ви не брали, або друге зобов’язання за тим самим договором після продажу боргу. Служба безпеки роботодавця попросила принести кредитний звіт — і в ньому чужа заборгованість. Кредитна історія формується без вашої участі, а наслідки лягають на вас: відмова, гірші умови кредитування, зірвана угода з нерухомістю. Ми беремося за такі справи і послідовно проходимо всю процедуру оскарження — від офіційного запиту звіту до суду.

Кредитна історія — це сукупність відомостей про виконання вами грошових зобов’язань, яку ведуть бюро кредитних історій, внесені до Єдиного реєстру бюро кредитних історій; цей реєстр веде Національний банк України. Паралельно існує Кредитний реєстр НБУ — окрема база, куди кредитодавці подають дані щомісяця, станом на перший день місяця, наступного за звітним. До Кредитного реєстру потрапляють лише зобов’язання від порогового значення, яке встановлює Національний банк і яке не може бути меншим за десять розмірів мінімальної заробітної плати, тому за невеликими споживчими кредитами та мікропозиками відомостей там може не бути. Закон України «Про організацію формування та обігу кредитних історій» дає вам право безоплатно ознайомитися з кредитним звітом і реєстром запитів один раз протягом календарного року, а також щоразу, коли кредитор відмовив вам укласти кредитний правочин. Якщо ви не згодні з інформацією, ви подаєте до бюро письмову заяву: бюро на час перевірки позначає вашу історію відповідною позначкою, протягом п’яти робочих днів звертається до кредитора, який подав спірні дані, а якщо той не відповість у п’ятнадцятиденний строк — зобов’язане вилучити оспорювану інформацію. Механізм працює тоді, коли заява складена юридично коректно і підкріплена документами.

Чим ми допоможемо

• Отримаємо ваш кредитний звіт і виписку з реєстру запитів у кожному бюро з Єдиного реєстру бюро кредитних історій — щоб побачити повну картину, а не фрагмент з однієї бази.
• Подамо заяву до Національного банку про надання інформації з Кредитного реєстру: НБУ зобов’язаний безоплатно надати її протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви або повідомити, що відомостей про вас там немає — за зобов’язаннями, меншими за встановлене НБУ порогове значення, такий запит лише підтверджує відсутність запису, і спір ведеться з бюро кредитних історій.
• Розберемо звіт запис за записом: звіримо номери й дати договорів, суми зобов’язань, дату виникнення прострочення та його розмір, стадію погашення і відомості про припинення правочину з вашими первинними документами.
• Складемо і подамо до бюро письмову заяву про незгоду з інформацією разом із коментарем обсягом до ста слів і доказовою базою — квитанціями, виписками, довідкою про відсутність заборгованості, судовими рішеннями.
• Підготуємо заяву до НБУ про виправлення або видалення даних з Кредитного реєстру і контролюватимемо строки: п’ять робочих днів на звернення НБУ до кредитодавця, п’ятнадцять робочих днів на його відповідь, двадцять один робочий день на повідомлення вам із витягом з реєстру.
• Витребуємо у кредитора підстави відмови: за Законом України «Про споживче кредитування», якщо вам відмовили у споживчому кредиті на підставі даних з бюро кредитних історій, кредитодавець зобов’язаний безоплатно надати вам цю інформацію із зазначенням джерел, а за вашим бажанням — у письмовій формі.
• Працюватимемо з ліквідованими банками, за які дані до Кредитного реєстру подає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, і з новими кредиторами, які набули право вимоги за договором і теж є користувачами бюро.
• Оскаржимо незаконне поводження з вашими даними: підготуємо скаргу Уповноваженому Верховної Ради України з прав людини та звернення до Національного банку, який здійснює державне регулювання діяльності бюро кредитних історій і реагує на системні порушення прав суб’єктів кредитних історій.
• Звернемося до суду: вимагатимемо визнати інформацію недостовірною, зобов’язати кредитора подати коректні відомості, а бюро — виправити запис, і поставимо питання про відшкодування моральної шкоди.

Кому це підходить

• Тим, кому відмовили в кредиті, іпотеці, лізингу чи розстроченні без зрозумілого пояснення причини.
• Тим, хто повністю погасив кредит або мікропозику, а у звіті досі висить прострочення чи залишок боргу.
• Тим, на кого оформили кредит шахраї — за втраченим паспортом, викраденими даними або дистанційно, без особистої присутності.
• Військовослужбовцям та їхнім дружинам і чоловікам: за пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» мобілізованим і резервістам, призваним в особливий період, — на весь час призову, а іншим військовослужбовцям, які брали чи беруть участь у заходах з оборони держави, — на час дії особливого періоду не нараховуються штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом. Заборона не поширюється на кредити щодо придбання житла (у тому числі майбутнього об’єкта нерухомості чи майнових прав на нього), автомобіля, а також фотоелектричних модулів і вітрових електроустановок. Якщо кредитор проігнорував цю заборону, у звіті з’являється прострочення, якого не мало бути.
• Клієнтам ліквідованих банків, чиї закриті кредити не оновили після передачі справ Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.
• Тим, чий борг продали новому кредитору, і тепер в історії два записи про одне й те саме зобов’язання.
• Поручителям і майновим поручителям, у чиїх звітах з’явилося чуже зобов’язання або чужий клас боржника.
• Тим, хто побачив у реєстрі запитів звернення від компаній, яким не давав письмової згоди на доступ до своєї кредитної історії.

Як ми працюємо

1. Консультація і збір документів. З’ясовуємо, які кредити ви оформлювали, коли й чим їх закрили, які відмови отримали. Формуємо перелік того, що потрібно підняти: договори, квитанції, виписки, довідки, рішення судів, документи про службу.
2. Отримання звітів. Оформлюємо запити до бюро кредитних історій і заяву до Національного банку щодо Кредитного реєстру, щоб отримати офіційні документи, а не скриншоти з мобільного застосунку.
3. Правовий аналіз розбіжностей. Визначаємо, який саме запис недостовірний, хто його джерело — банк, фінансова компанія, новий кредитор чи Фонд гарантування вкладів — і чи не порушено при цьому вимоги про письмову згоду на обробку ваших даних.
4. Досудове оскарження. Готуємо і подаємо заяву про незгоду до бюро, заяву про виправлення чи видалення даних до НБУ, вимогу безпосередньо до кредитора. Ведемо листування, фіксуємо дати вручення і відстежуємо перебіг строків.
5. Контроль виконання. Перевіряємо, чи знято позначку з історії, чи оновлено запис, чи надіслано оновлену кредитну історію тим, хто звертався до неї протягом останнього року, і чи змінилися дані в Кредитному реєстрі.
6. Судовий етап. Якщо кредитор надав вмотивовану відмову і наполягає на своєму, готуємо позов, доводимо недостовірність відомостей документами й представляємо вас у судових засіданнях; за потреби оскаржуємо рішення в апеляції.

Часті питання

Скільки разів на рік можна отримати свою кредитну історію безоплатно?

Один раз протягом календарного року — і додатково щоразу, коли кредитор відмовив вам укласти кредитний правочин. Бюро зобов’язане надати кредитний звіт та інформацію з реєстру запитів протягом двох робочих днів з дня отримання вашого запиту. Інформацію з Кредитного реєстру Національний банк надає безоплатно протягом п’яти робочих днів з дня отримання заяви.

Чи можна видалити правдиву негативну інформацію?

Ні. Оскарженню підлягає лише недостовірна інформація. Достовірні записи бюро зберігає протягом десяти років з моменту припинення кредитного правочину, а відомості в реєстрі запитів — протягом трьох років з дня їх надходження. Пропозиції «почистити історію за гроші» — типова схема шахраїв: законного способу стерти правдивий запис не існує.

Кредит погашено, а прострочення висить. З чого почати?

Візьміть у кредитора довідку про відсутність заборгованості та виписку з рахунку. Щодо споживчих кредитів кредитор передає до бюро зміни не пізніше двох робочих днів з дня зміни інформації, а бюро вносить їх до історії теж не пізніше двох робочих днів після отримання. Якщо ці строки минули, подається письмова заява про незгоду. Не отримавши від кредитора відповіді у п’ятнадцятиденний строк, бюро вилучає оспорювану інформацію і знімає позначку.

Чи можна оскаржити кредитний бал?

Ні, закон прямо виводить кредитний бал з-під процедури оскарження. Заперечувати можна лише ті відомості, з яких він розраховується: записи про прострочення, суми, дати, стан зобов’язання. Тому ми працюємо з первинними записами — після їх виправлення бал перераховується автоматично.

Чи бачить мою кредитну історію роботодавець?

Бюро надають кредитні звіти виключно своїм користувачам та іншим бюро — а також вам самим як суб’єкту кредитної історії. Користувачами є банки, небанківські фінансові установи, продавці товарів і послуг з відстроченням платежу та особи, які набули право вимоги за кредитним правочином; доступ надається за наявності вашої письмової згоди. Роботодавець до цього кола не належить, тому на практиці кандидата просять принести звіт самостійно. Якщо ж дані отримали без вашої згоди, це підстава для скарги і для позову.

На мене оформили кредит шахраї — це виправляється?

Так, і це один із найчастіших випадків у нашій практиці. Ключове — довести, що договір ви не укладали і письмової згоди на збір та поширення інформації через бюро не надавали: за її відсутності бюро зобов’язане вилучити з кредитної історії всю інформацію. Паралельно фіксуємо факт у поліції та вимагаємо від кредитора оригінал договору й докази ідентифікації позичальника.

Що робити, якщо кредитор відмовився вносити зміни?

Кредитор має право надати вмотивовану відмову. У цьому разі ви можете долучити до своєї кредитної історії власний коментар обсягом до ста слів щодо спірної інформації, і бюро зобов’язане його додати. Далі спір переходить у судову площину: закон прямо дозволяє оскаржити в суді дії бюро або користувача, які порушують ваші права, а Цивільний кодекс України передбачає спростування недостовірної інформації та відшкодування моральної шкоди.

Помилка в кредитній історії не зникає сама: бюро не перевіряє дані з власної ініціативи, а кредитор виправляє їх лише у відповідь на юридично коректну заяву, подану з дотриманням процедури і строків. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові супроводжує такі спори від першого запиту звіту до судового рішення: збираємо доказову базу, ведемо листування з бюро кредитних історій, кредиторами, Національним банком і Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, а за потреби готуємо позов і представляємо ваші інтереси в суді. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.