Спори з банками про стягнення заборгованості

Спершу зникають гроші з картки, і лише потім приходить розуміння, що десь уже був суд, є рішення і відкрите виконавче провадження. Або поштою надходить позов від банку, з яким ви востаннє спілкувалися багато років тому, — і в розрахунку стоїть сума, у кілька разів більша за ту, що ви колись брали. Ми беремо на себе захист позичальника: з’ясовуємо, який саме документ став підставою для стягнення, скільки часу залишилося на реакцію, готуємо заяви, відзиви й контррозрахунок та ведемо справу від першої інстанції до виконавчого провадження.

Позов банку чи нового кредитора — це ще не стягнення. Суд не зменшує борг з власної ініціативи і не застосовує позовну давність самостійно: за статтею 267 Цивільного кодексу давність застосовується лише за заявою сторони у спорі, зробленою до ухвалення рішення. Якщо відповідач мовчить, суд стягує все, що нарахував кредитор, разом із процентами та неустойкою. Тому вирішальним є інше: вчасно вступити у справу, заявити про сплив давності окремо за кожним простроченим платежем, витребувати первинні документи й перевірити, чи має позивач взагалі право вимоги до вас.

Чим ми допоможемо

• Оскаржимо судовий наказ — подамо заяву про його скасування до суду, який його видав, у п’ятнадцятиденний строк з дня вручення копії, а якщо про наказ ви дізналися від виконавця або з Єдиного реєстру боржників, додамо клопотання про поновлення строку.
• Заявимо про застосування позовної давності — окремо за тілом кредиту й процентами і окремо за неустойкою, для якої стаття 258 Цивільного кодексу встановлює скорочений строк.
• Оскаржимо розрахунок заборгованості — витребуємо виписку з рахунку та первинні документи, перевіримо черговість погашення, комісії, платежі за страхуванням і повторне нарахування одних і тих самих сум.
• Заперечимо нарахування процентів за період після закінчення строку кредитування: Велика Палата Верховного Суду виходить з того, що договірні проценти за статтею 1048 Цивільного кодексу нараховуються в межах строку договору, а далі настають наслідки прострочення грошового зобов’язання за статтею 625 Кодексу.
• Перевіримо ланцюг відступлення права вимоги — чи є новий кредитор у реєстрах Національного банку, чи не приховано за «цесією» факторинг, чи відповідає статус набувача характеру переданого права; за наявності підстав оскаржимо такий договір.
• Доводитимемо припинення поруки — закінчення строку, встановленого договором поруки, пропуск кредитором трирічного строку на позов до поручителя за статтею 559 Цивільного кодексу; а якщо зобов’язання змінили без згоди поручителя і обсяг його відповідальності зріс — домагатимемося обмеження відповідальності тим обсягом, що існував до такої зміни (для змін до 4 лютого 2019 року перевіряємо підставу припинення поруки за попередньою редакцією статті).
• Оспоримо несправедливі умови договору — приховані комісії, односторонню зміну ставки, нарахування санкції на санкцію, — а порушення правил врегулювання простроченої заборгованості кредитором чи колекторською компанією винесемо і в суд, і у скаргу до Національного банку.
• Захистимо у спорах за валютними та іпотечними кредитами — курсова різниця в розрахунку, звернення стягнення на предмет іпотеки, оскарження виконавчого напису нотаріуса, обмеження щодо житла, яке є єдиним місцем проживання.
• Заявимо пільги, передбачені для військовослужбовців та їхнього подружжя, і домагатимемося перерахунку сум, нарахованих усупереч закону.

Кому це підходить

• Позичальникам, які отримали позов від банку або від нового кредитора, що викупив борг.
• Тим, хто дізнався про стягнення вже за списанням з картки, з повідомлення державної виконавчої служби чи приватного виконавця або з Єдиного реєстру боржників.
• Боржникам за старими кредитними картками та мікропозиками, вимоги за якими роками передавали від однієї компанії до іншої.
• Поручителям і майновим поручителям, до яких кредитор звернувся замість позичальника.
• Власникам житла, придбаного в іпотеку, зокрема за валютним кредитом.
• Військовослужбовцям, мобілізованим та членам їхніх сімей, яким банк продовжує нараховувати проценти й штрафні санкції.
• Спадкоємцям, до яких разом зі спадщиною перейшли кредитні зобов’язання.
• Підприємцям і керівникам, які підписували особисту поруку за кредитом підприємства.

Як ми працюємо

1. Розбір ситуації — вивчаємо кредитний договір, графік платежів, вимогу кредитора, ухвали й рішення суду, матеріали виконавчого провадження. Насамперед фіксуємо, скільки днів залишилося на реакцію: процесуальні строки в таких справах короткі й спливають непомітно.
2. Аудит вимоги кредитора — встановлюємо, хто саме позивач, який ланцюг відступлень права вимоги за ним стоїть, чи підтверджені повноваження, чи відповідає розрахунок умовам договору та законодавству.
3. Стратегія захисту — обираємо інструменти під вашу справу: заява про скасування судового наказу, відзив із заявою про позовну давність, зустрічний позов про недійсність окремих умов договору, заперечення проти розрахунку, скарга на дії колекторської компанії.
4. Робота в суді — готуємо відзив, клопотання про витребування доказів, заперечення на відповідь позивача, представляємо ваші інтереси в засіданнях, зокрема в режимі відеоконференції.
5. Оскарження — за потреби подаємо апеляційну, а далі касаційну скаргу; якщо рішення ухвалене без вашої участі, готуємо заяву про перегляд заочного рішення або клопотання про поновлення строку на апеляцію.
6. Виконавче провадження і наслідки — домагаємося зупинення стягнення, зняття арештів з рахунків і майна, розстрочення виконання, повороту виконання після скасування рішення, а також виправлення записів у бюро кредитних історій.

Часті питання

Банк мовчав кілька років, а тепер подав позов. Чи можна посилатися на позовну давність?

Можна, але автоматично це не спрацює: суд застосує давність лише за заявою сторони, зробленою до ухвалення рішення. Загальний строк — три роки, для вимог про неустойку закон встановлює скорочений. Якщо кредит погашався періодичними платежами, давність рахують окремо за кожним простроченим платежем, а не від кінцевої дати договору. Враховуємо й перехідні положення Цивільного кодексу: строки продовжувалися на час карантину, а зупинення давності на період воєнного стану законодавець скасував — з 4 вересня 2025 року її перебіг поновлено. Тому розрахунок робимо за датами, а не приблизно.

Я дізнався про борг від виконавця, у суді не був. Що робити?

Спочатку з’ясовуємо, який документ став підставою для стягнення: судовий наказ, заочне рішення чи рішення, ухвалене за результатами розгляду справи. Для судового наказу закон дає п’ятнадцять днів з дня вручення копії на заяву про його скасування, для заочного рішення — тридцять днів на заяву про перегляд. Якщо вас не повідомляли належним чином, ми доводимо це і просимо поновити пропущений строк. Паралельно ставимо перед виконавцем і судом питання про зупинення виконавчого провадження та зняття арештів.

Чи може суд видати судовий наказ про стягнення кредиту з мене як з фізичної особи?

Стаття 161 Цивільного процесуального кодексу містить вичерпний перелік вимог, за якими видається судовий наказ. Стягнення заборгованості за договором, укладеним у письмовій формі, передбачене там щодо юридичної особи або фізичної особи — підприємця, а не щодо громадянина-споживача. Тому накази проти фізичних осіб за кредитами — це або документи, видані ще за попередніми правилами наказного провадження, або наказ, виданий з порушенням. Це самостійний аргумент, який ми використовуємо в заяві про скасування.

Борг викупила колекторська компанія. Чи можна оскаржити договір відступлення?

Перевіряти тут є що. Судова практика розмежовує звичайне відступлення права вимоги і факторинг: якщо під виглядом цесії фактично надано фінансову послугу, набувач має відповідати вимогам до фінансових установ. Раніше суди визнавали недійсними договори, за якими право вимоги за кредитом переходило до фізичної особи, проте з 2021 року Велика Палата Верховного Суду від цього висновку відступила — тепер значення має не статус набувача сам по собі, а те, чи не приховано за «цесією» факторинг: платність фінансування, обсяг переданих прав, наявність компанії у реєстрах Національного банку. Дивимося також, чи дотримано вимог Закону «Про споживче кредитування» щодо взаємодії при врегулюванні простроченої заборгованості. Виявлені порушення працюють і як заперечення в суді, і як підстава для скарги регулятору.

Строк договору минув давно, а банк нарахував проценти за всі роки. Це законно?

Велика Палата Верховного Суду виходить з того, що право кредитора нараховувати договірні проценти за статтею 1048 Цивільного кодексу припиняється зі спливом строку кредитування або з моменту пред’явлення вимоги про дострокове повернення кредиту. Після цього настають наслідки прострочення грошового зобов’язання за статтею 625 Кодексу, якщо сторони не домовилися про інше. Ми перераховуємо заявлену суму й подаємо до суду контррозрахунок — у практиці це нерідко істотно змінює розмір вимог.

Я військовослужбовець. Чи мають право нараховувати мені проценти й пеню?

Пункт 15 статті 14 Закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» забороняє банкам та іншим фінансовим установам нараховувати проценти за користування кредитом, а також штрафи й пеню: військовослужбовцям — з початку і до закінчення особливого періоду, резервістам і військовозобов’язаним — з моменту призову під час мобілізації. Пільга поширюється і на дружину або чоловіка захисника, але не діє за кредитами на придбання житла та автомобіля — у таких справах захист будуємо на інших підставах. Основну суму боргу пільга не скасовує. Право підтверджують військовий квиток, довідка за формою 5, витяг з наказу, а для подружжя — свідоцтво про шлюб. Якщо нарахування вже здійснено, а частину сплачено, домагатимемося перерахунку та повернення надміру сплаченого.

Чи можуть забрати квартиру за іпотечним кредитом під час війни?

Окремий мораторій щодо майна, яким забезпечені валютні кредити, свою дію вичерпав, тож будувати захист на ньому не варто. Водночас на час воєнного стану та визначений строк після його припинення закон обмежує реалізацію прав іпотекодержателя і виселення стосовно житла, яке є єдиним місцем проживання боржника; межі цих обмежень залежать від виду кредиту та предмета іпотеки, тому перевіряємо їх у кожній справі окремо. Крім того, звернення стягнення часто оформлюють виконавчим написом нотаріуса — його ми оскаржуємо в судовому порядку разом із заявою про зупинення виконавчого провадження.

Кредитні спори виграють не емоціями, а процесуальною дисципліною: вчасно поданою заявою, вимогою про застосування позовної давності, контррозрахунком і документами, які змушують кредитора доводити кожну цифру. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові веде справи про стягнення заборгованості на боці позичальників, поручителів і власників іпотечного житла — від заяви про скасування судового наказу до повороту виконання рішення. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.