Спори з МФО щодо мікрозаймів

Ви позичили невелику суму «до зарплати» на два тижні, а через кілька місяців кредитор вимагає повернути втричі більше. До тіла кредиту додалися проценти за кожен день прострочення, штраф за сам факт несплати, пеня, комісія за «пролонгацію» і плата за нагадування про борг. Далі починаються дзвінки — спершу вам, потім рідним, колегам і керівнику, а сама заборгованість несподівано переходить до колекторської компанії, про яку ви вперше чуєте. Ми беремося за такі справи — спори з МФО щодо мікрозаймів (мікрокредитів) — і починаємо з головного: скільки з нарахованого кредитор має право вимагати за законом, а скільки — ні.

Мікрокредит — це споживчий кредит, і на нього поширюється Закон України «Про споживче кредитування» — з окремими винятками для найменших кредитів, до однієї мінімальної заробітної плати. За частиною четвертою статті 3 до таких договорів Закон застосовується, крім частин другої — сьомої, абзацу другого частини десятої та частини дванадцятої статті 9, статті 19 і частини другої статті 21; практично це означає, зокрема, що за ними кредитодавець не зобов’язаний надавати паспорт споживчого кредиту. Стаття 8 цього Закону обмежує максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої за визначеною в законі формулою, — вона не може перевищувати 1 %. Проте цю межу запровадив Закон № 3498-IX, чинний з 24 грудня 2023 року, і вводилася вона поетапно — перші 120 днів стеля становила 2,5 % на день, наступні 120 днів — 1,5 %, і лише після цього 1 %; до договорів, укладених раніше, обмеження застосовується, тільки якщо строк їх дії продовжили вже після набрання Законом чинності. Стаття 21 обмежує неустойку, причому по-різному залежно від розміру кредиту. Якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору, сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення зобов’язання не може бути більшою за подвійну суму, одержану позичальником, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Для більших кредитів діє інше обмеження: пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України та 15 відсотків суми простроченого платежу, а сукупна неустойка — половини одержаної суми. Окремо закон забороняє застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення. На практиці розрахунки МФО ці межі часто ігнорують — і саме тут виникає предмет спору.

Чим ми допоможемо

• Проаналізуємо кредитний договір, паспорт споживчого кредиту (якщо він надавався), публічну оферту та правила надання коштів — з’ясуємо, які умови ви фактично прийняли і що кредитор розкрив вам до підписання.
• Перерахуємо загальні витрати за споживчим кредитом і денну процентну ставку за формулою статті 8 Закону «Про споживче кредитування» та перевіримо, чи не перевищено граничний розмір ставки, який діяв для вашого договору.
• Складемо власний контррозрахунок заборгованості з розбивкою на тіло кредиту, проценти, штраф і пеню — щоб перевірити, чи кожне нарахування має правову підставу.
• Оспоримо нараховану неустойку з посиланням на статтю 21 Закону, зокрема на заборону стягувати штраф і пеню за одне й те саме порушення та на обмеження сукупного розміру санкцій.
• Будемо доводити недійсність несправедливих умов договору за статтею 18 Закону України «Про захист прав споживачів», а умови про односторонню зміну договору чи про продовження строку користування кредитом в односторонньому порядку — посилатимемося на їх нікчемність за статтею 12 Закону «Про споживче кредитування» і вимагатимемо виключити все нараховане на їх підставі.
• Підготуємо і подамо скаргу до Національного банку України як до регулятора ринку — на кредитодавця, нового кредитора або колекторську компанію.
• Зафіксуємо порушення з боку колекторів: взаємодію з власної ініціативи з 20 до 9 години, у вихідні, святкові та неробочі дні, частіше ніж двічі на добу, особисті зустрічі поза проміжком з 9 до 19 години або без вашої попередньої згоди, психологічний тиск, погрози, розголошення факту заборгованості третім особам — і використаємо це як підставу для скарги та в спорі по суті.
• Перевіримо законність відступлення права вимоги: чи має новий кредитор статус, який дозволяє набувати права за споживчими кредитами, чи внесений він до відповідних реєстрів Національного банку і чи надав документи на підтвердження боргу.
• Заявимо про сплив позовної давності, якщо строк минув, оскаржимо судовий наказ у наказному провадженні та представимо вас у позовному провадженні й на стадії виконавчого провадження — у державного або приватного виконавця.

Кому це підходить

• Позичальникам, які оформили мікрокредит онлайн і бачать, що нарахована сума в кілька разів перевищує отриману на картку.
• Тим, хто допустив прострочення й отримує щоденні дзвінки, повідомлення та листи з вимогами.
• Людям, чиїм родичам, колегам або керівнику телефонують і повідомляють про чужий борг.
• Тим, кому надійшов судовий наказ або позовна заява від МФО чи від нового кредитора, якому відступили право вимоги.
• Військовослужбовцям, а також дружинам і чоловікам захисників, яким фінансова установа продовжує нараховувати проценти та штрафні санкції.
• Тим, хто виявив оформлену на свої дані мікропозику, якої не брав, і зіткнувся з відмовою кредитора визнати це шахрайством.
• Позичальникам, які передумали протягом двох тижнів після підписання договору й хочуть скористатися правом на відмову.
• Тим, у кого через борг за мікрокредитом уже відкрито виконавче провадження, арештовано рахунок або зіпсовано кредитну історію.

Як ми працюємо

1. Розбір ситуації та збір документів. З’ясовуємо, коли і на яких умовах видано кредит, що вже сплачено, чи були пролонгації, хто саме зараз вимагає гроші. Формуємо перелік документів: договір, паспорт споживчого кредиту (якщо надавався), банківські виписки, знімки екрана з особистого кабінету, листування та письмові вимоги.
2. Аудит договору й перерахунок заборгованості. Перевіряємо, яку інформацію кредитор розкрив до укладення договору, розраховуємо денну процентну ставку та загальні витрати за кредитом, звіряємо нараховану неустойку з обмеженнями статті 21 і готуємо контррозрахунок, який подаємо як доказ.
3. Досудова вимога та звернення до регулятора. Надсилаємо кредитору письмову вимогу про перерахунок і виключення безпідставних нарахувань, вимагаємо в нового кредитора документи на підтвердження переходу права вимоги, а за наявності порушень подаємо скаргу до Національного банку України.
4. Судовий захист. Готуємо заяву про скасування судового наказу, відзив на позов із запереченнями щодо розміру боргу та заявою про застосування позовної давності, за потреби — зустрічний позов про визнання умов договору недійсними та про зменшення розміру неустойки.
5. Виконавче провадження. Якщо рішення вже виконується, працюємо з державним виконавцем або приватним виконавцем: оскаржуємо постанови, домагаємося зняття арештів і зменшення розміру утримань із доходу, контролюємо правильність розрахунку стягуваної суми.
6. Кредитна історія. Після врегулювання спору звертаємося до бюро кредитних історій із вимогою виправити недостовірні відомості, щоб запис про неіснуючу чи завищену заборгованість не блокував вам доступ до кредитів у майбутньому.

Часті питання

Чи справді відсотки за мікрокредитом можуть бути будь-якими?

Ні. Частина п’ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» встановлює, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої за визначеною в законі формулою, не може перевищувати 1 %. Важлива дата: цю межу встановив Закон № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року, і запрацювала вона не одразу — перші 120 днів стеля становила 2,5 % на день, наступні 120 днів — 1,5 %; до договорів, укладених до 24 грудня 2023 року, обмеження застосовується лише тоді, коли строк їх дії продовжили вже після цієї дати. Тому за старішим договором перевіряти доводиться інші підстави — насамперед справедливість умов договору та межі неустойки. Ключове й те, що формула враховує не лише «проценти» як такі, а загальні витрати за споживчим кредитом — тобто й комісії за видачу, обслуговування та супутні платежі. Кредитори нерідко дроблять вартість позики на кілька складників, щоб ставка на папері виглядала меншою. Ми рахуємо ставку за законом, а не за рекламним оголошенням, і на цьому розрахунку будуємо заперечення щодо розміру боргу.

Чи можна повністю списати борг за мікрокредитом?

Обіцяти повне списання було б некоректно. Реалістичне завдання — зменшити вимогу до законної межі. Основну суму, яку ви фактично отримали на картку, зазвичай доводиться повертати. А от нараховані понад межу проценти, штраф і пеню, санкції, застосовані двічі за одне порушення, та платежі за умовами, які суд визнає несправедливими, можна виключити з розрахунку. У частині справ спірна сума зменшується суттєво. Ми оцінюємо перспективу після вивчення договору та історії платежів і говоримо про неї прямо, без авансових обіцянок.

Скільки може становити пеня і штраф за прострочення?

Це залежить від розміру кредиту, і межі різні. Якщо загальний розмір кредиту не перевищує однієї мінімальної заробітної плати на день укладення договору — а більшість мікрокредитів саме такі, — то за частиною третьою статті 21 Закону сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення зобов’язання не може перевищувати подвійної суми, одержаної позичальником. Для кредитів понад цю межу діє частина друга тієї ж статті: пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України та 15 відсотків суми простроченого платежу, а сукупна неустойка — половини одержаної суми. Крім того, застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення заборонено.

Колектори телефонують моїм родичам і на роботу. Це законно?

Ні. Закон прямо забороняє розголошувати третім особам інформацію про укладення договору, його умови та стан виконання зобов’язання, а також діяти способами, що розкривають факт заборгованості стороннім. Заборонені погрози, насильство та психологічний тиск. З власної ініціативи кредитор або колекторська компанія не можуть взаємодіяти з вами з 20 до 9 години, у вихідні, святкові та неробочі дні, а також частіше ніж двічі на добу. Особисті зустрічі допускаються лише з 9 до 19 години і лише за вашою попередньою згодою. Новий кредитор або колекторська компанія зобов’язані при першому контакті назвати себе та правову підставу вимоги, а на вимогу — надати підтвердні документи у встановлений строк. Фіксуйте дзвінки та повідомлення: це матеріал для скарги до Національного банку України, який веде реєстр колекторських компаній і має наглядові повноваження.

Чи спливає позовна давність за мікрокредитом?

Так, і це один з найдієвіших аргументів захисту. Загальна позовна давність становить три роки, а до вимог про стягнення неустойки — штрафу і пені — застосовується скорочена однорічна давність за статтею 258 Цивільного кодексу України. Є важливий нюанс: через карантин строки позовної давності продовжувалися на час його дії (пункт 12 Прикінцевих та перехідних положень Кодексу), а щодо воєнного стану пункт 19 спершу передбачав продовження строків, а з 30 січня 2024 року — зупинення перебігу позовної давності; з 4 вересня 2025 року, після виключення пункту 19 Законом № 4434-IX, перебіг рахується за загальними правилами — не спочатку, а з моменту, коли його було зупинено. Тому строк у кожній справі рахується індивідуально, з урахуванням цих періодів. Суд застосовує позовну давність лише за заявою сторони — якщо про неї не заявити до ухвалення рішення, суд самостійно цього не зробить.

Я підписав договір і вже отримав гроші. Чи можна відмовитися?

Так. Стаття 15 Закону України «Про споживче кредитування» дає право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від нього без пояснення причин, у тому числі якщо кошти вже отримано. Потрібно письмово повідомити кредитора про відмову. Повернути одержану суму та сплатити проценти за фактичний період користування потрібно протягом семи календарних днів з дати подання повідомлення про відмову. Інших платежів закон вимагати не дозволяє. Право на відмову має винятки: воно не поширюється на договори, зобов’язання за якими забезпечені нотаріально посвідченими правочинами, та на кредити, надані на роботи чи послуги, виконані до спливу цього 14-денного строку. Головне — надіслати повідомлення так, щоб залишився доказ дати відправлення, бо саме дотримання строків кредитори оспорюють найчастіше.

Чи нараховують проценти військовослужбовцям на час служби?

Здебільшого — ні. Пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» забороняє підприємствам, установам і організаціям усіх форм власності, у тому числі банкам та іншим фінансовим установам, нараховувати проценти за користування кредитом, штрафні санкції та пеню військовослужбовцям, призваним під час мобілізації та на особливий період, резервістам і військовозобов’язаним, а також військовослужбовцям, які беруть участь у захисті України, — на весь час служби. Пільга поширюється також на дружину або чоловіка захисника, діє в межах особливого періоду і не поширюється на кредити щодо придбання житла та автомобіля, а також щодо придбання і встановлення фотоелектричних модулів та вітрових електроустановок. Основну суму боргу вона не скасовує. Для її застосування знадобляться військовий квиток, довідка форми 5, витяг з наказу, а для подружжя — свідоцтво про шлюб. Якщо нарахування вже відбулися і були сплачені, ми домагатимемося їх повернення.

Спір з мікрофінансовою організацією майже завжди зводиться до арифметики та доказів: скільки ви реально отримали, скільки сплатили, як кредитор розрахував проценти й санкції та чи вкладається цей розрахунок у межі, встановлені законом. Чим раніше в справі з’являється захисник, тим більше можливостей: до першого судового засідання ще можна оскаржити нарахування, подати заяву про скасування судового наказу і зафіксувати порушення колекторів. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові веде справи про спори з МФО на всіх стадіях — від досудової вимоги та скарги до Національного банку України до судового розгляду та виконавчого провадження. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.