Захист поручителя за кредитом

Ви підписали договір поруки за родича, друга чи власне підприємство — можливо, багато років тому й «про всяк випадок». Боржник перестав платити, і тепер вимоги, щоденні дзвінки колекторів, позов та арешт рахунку адресовані вам, хоча кредитні кошти отримували не ви. Ми беремося за такі справи: з’ясовуємо, чи діє порука взагалі, чи не припинилася вона за законом і в якому обсязі ви справді відповідаєте.

За статтею 553 Цивільного кодексу України поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов’язання боржником, а за статтею 554 — солідарно з ним, тобто кредитор має право вимагати всю суму одразу від вас, не чекаючи на боржника. Але порука не є ані безстроковим, ані безмежним зобов’язанням. Стаття 559 Цивільного кодексу України прямо перелічує підстави її припинення: припинення основного зобов’язання, відмова кредитора прийняти належне виконання, переведення боргу на іншу особу без вашої згоди, сплив строку поруки. А стаття 555 дає вам право висувати проти вимоги кредитора ті самі заперечення, які міг би висунути сам боржник. Саме на цих нормах будується захист.

Чим ми допоможемо

• Проаналізуємо договір поруки разом із кредитним договором і всіма додатковими угодами: обсяг забезпечення, строк поруки, дотримання письмової форми правочину, повноваження підписантів.
• Перевіримо, чи не припинилася порука за статтею 559 Цивільного кодексу України — через сплив строку, переведення боргу на іншого боржника без вашої згоди або відмову кредитора прийняти належне виконання.
• Заявимо про преклюзивний характер строку поруки: Велика Палата Верховного Суду в постанові від 4 липня 2023 року у справі № 2-1268/11 підтвердила, що цей строк не можна поновити, зупинити чи перервати, а суд зобов’язаний застосувати його самостійно, на відміну від позовної давності.
• Оцінимо наслідки зміни основного зобов’язання без вашої згоди — підвищення ставки, продовження строку, збільшення суми — та обґрунтуємо, що ваша відповідальність обмежена обсягом, який існував до такої зміни.
• Підготуємо відзив на позов кредитора або окремий позов про визнання поруки припиненою, заявимо клопотання про залучення основного боржника до участі у справі.
• Складемо контррозрахунок заборгованості: відділимо тіло кредиту від процентів, комісій і неустойки, окремо перевіримо нарахування за період після закінчення строку кредитування та домагатимемося зменшення суми стягнення.
• Перевіримо законність відступлення права вимоги новому кредитору чи колекторській компанії — статус фінансової установи, запис у реєстрі колекторських компаній Національного банку України, обсяг фактично переданих прав.
• Протидіятимемо неправомірному тиску: вимоги статті 25 Закону України «Про споживче кредитування» щодо етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості поширюються й на поручителя та майнового поручителя, тож за наявності порушень підготуємо скаргу до Національного банку України.
• Супроводимо виконавче провадження: оскаржимо дії державного чи приватного виконавця, домагатимемося зняття арештів із рахунків і майна, розстрочки або відстрочки виконання рішення.

Кому це підходить

• Тим, хто поручився за кредит родича, друга або колишнього подружжя, а платежі за ним припинилися.
• Керівникам і засновникам, які підписали особисту поруку за кредитом свого підприємства.
• Майновим поручителям, чия квартира, будинок або земельна ділянка передані в іпотеку за чужим боргом.
• Тим, хто отримав вимогу від колекторської компанії чи нового кредитора після відступлення права вимоги.
• Тим, хто дізнався про судове рішення вже після його ухвалення — з реєстру, від виконавця або через арешт рахунку.
• Поручителям за давніми кредитами, зокрема валютними, коли документи втрачено, а суму нараховано за багато років.
• Тим, хто вже погасив чужий борг і хоче повернути сплачене з основного боржника.
• Спадкоємцям поручителя, до яких кредитор звернувся з вимогою за старим договором.

Як ми працюємо

1. Розбір документів. Вивчаємо договір поруки, кредитний договір, додаткові угоди, графік платежів, вимоги кредитора, судові рішення та матеріали виконавчого провадження. Одразу фіксуємо дати, від яких залежить обчислення строку поруки.
2. Правова позиція. Визначаємо, ким ви є за документами — поручителем чи майновим поручителем, який обсяг забезпечення, чи настали підстави припинення поруки та яка редакція статті 559 Цивільного кодексу України застосовна до ваших правовідносин.
3. Досудові дії. Готуємо заперечення кредитору або новому кредитору, вимоги про розкриття розрахунку заборгованості та документів про відступлення права вимоги, за потреби — скаргу до Національного банку України на порушення правил врегулювання простроченої заборгованості.
4. Судовий етап. Подаємо відзив, зустрічний позов або самостійний позов про визнання поруки припиненою, заявляємо клопотання про залучення боржника, подаємо контррозрахунок, за потреби ініціюємо експертизу.
5. Оскарження. Готуємо заяву про перегляд заочного рішення, апеляційну та касаційну скарги, клопотання про поновлення процесуальних строків і зупинення виконання рішення.
6. Після рішення. Працюємо з державним або приватним виконавцем щодо зняття арештів і розстрочки, а якщо борг уже сплачено — заявляємо зворотну вимогу до основного боржника в порядку статті 556 Цивільного кодексу України.

Часті питання

Чому кредитор вимагає всю суму з мене, а не з боржника?

Тому що за статтею 554 Цивільного кодексу України боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткової (субсидіарної) відповідальності. Кредитор сам обирає, до кого пред’явити вимогу, і не зобов’язаний спершу шукати майно боржника. Тому в договорі поруки насамперед перевіряємо, чи не передбачена там саме субсидіарна відповідальність і чи поширюється порука на ту суму, яку з вас вимагають.

Скільки часу діє порука?

Насамперед — строк, прямо встановлений договором поруки. Якщо такого строку немає, за чинною редакцією частини четвертої статті 559 Цивільного кодексу України порука припиняється, якщо кредитор протягом трьох років із дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить позову до поручителя; для зобов’язань, що виконуються частинами, цей строк обчислюється окремо за кожним платежем. До давніших правовідносин суди застосовують редакцію норми, чинну на відповідний момент, а вона передбачала коротший строк, — тому дату укладення договору та дату прострочення ми перевіряємо в кожній справі окремо.

Кредитор підвищив ставку, а мене не питали. Що це змінює?

За чинною редакцією частини першої статті 559 Цивільного кодексу України, якщо зобов’язання змінили без згоди поручителя і обсяг відповідальності боржника через це зріс, поручитель відповідає лише в тому обсязі, що існував до такої зміни. У попередній редакції норми зміна зобов’язання без згоди поручителя була підставою для припинення поруки в цілому, і до правовідносин, що виникли раніше, суди застосовують саме її. Тож ми з’ясовуємо, коли підписано додаткову угоду, чи давали ви згоду у формі, передбаченій договором поруки, та який наслідок дає застосовна редакція.

Я передав квартиру в іпотеку за чужий кредит. Це така сама порука?

Ні, і ця різниця принципова. Майнова порука — це різновид застави (іпотеки), а не порука в розумінні статей 553–559 Цивільного кодексу України. Майновий поручитель не відповідає перед кредитором усім своїм майном і доходами: вимоги задовольняються за рахунок предмета іпотеки в межах його вартості. Відповідно й підстави припинення тут інші — їх визначають Закон України «Про іпотеку» та норми про заставу. Змішування цих двох конструкцій — часта причина програшів у справах, тому ваш статус ми визначаємо на самому початку.

Вимогу пред’явив не банк, а колекторська компанія. Чи зобов’язаний я платити?

Спершу перевіряємо, чи відбулося дійсне відступлення права вимоги і чи має новий кредитор право його набувати. Новим кредитором за кредитним договором може бути лише особа зі статусом фінансової установи; колекторська компанія без такого статусу має право діяти тільки як представник кредитора, а не вимагати борг від власного імені. Окремо перевіряємо ситуації, коли вимогу відступлено фізичній особі: Велика Палата Верховного Суду в постанові від 8 листопада 2023 року у справі № 206/4841/20 вказала, що фізична особа не наділена правом надавати фінансові послуги, а тому таке відступлення суперечить закону (крім випадку, коли банк позбавлений ліцензії та ліквідується). Перевіряємо також, чи внесена компанія до реєстру колекторських компаній Національного банку України та чи дотримується вона вимог щодо етичної поведінки під час врегулювання простроченої заборгованості.

Я сплатив чужий борг. Чи можу повернути ці гроші?

Так, закон дає поручителю зворотну вимогу. За статтею 556 Цивільного кодексу України до поручителя, який виконав забезпечене порукою зобов’язання, переходять усі права кредитора в цьому зобов’язанні, зокрема й ті, що забезпечували його виконання, а кредитор зобов’язаний вручити документи, які підтверджують обов’язок боржника. Практично це означає позов до боржника і подальше виконавче провадження вже за вашою заявою. Важливо не пропустити крок зі статті 555 — повідомити боржника про вимогу кредитора до того, як ви її виконали, інакше він зможе висунути проти вас усі заперечення, які мав проти кредитора.

Суд уже ухвалив рішення про стягнення. Чи є ще шанс?

Це залежить від стадії справи та строків. Заочне рішення можна переглянути за заявою відповідача, пропущений строк на апеляційне оскарження — поновити за наявності поважних причин, зокрема коли вас не було належно повідомлено про розгляд справи. Окремо оцінюємо підстави для касаційного оскарження, для повороту виконання та для оскарження дій виконавця. Якщо ж поруку припинено, а гроші стягнуто примусово, окремо оцінюємо підстави для повороту виконання рішення; перспективи повернення добровільно сплачених сум залежать від обставин конкретної справи.

Порука — це зобов’язання з чіткими межами в часі та обсязі, і дуже часто вимога, яку висувають поручителю, вже не має правових підстав або істотно завищена. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові веде справи про визнання поруки припиненою, захист у позовах банків, фінансових компаній і колекторів, зменшення сум стягнення та повернення сплаченого з основного боржника. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.