Кредитні канікули для військових: правова допомога

Ви пішли захищати країну, а кредит залишився. Мобілізація не спинила ані графік платежів, ані нарахування: банк додає проценти, МФО накручує пеню, а через кілька місяців служби сума боргу стає більшою, ніж була на початку. Родина відбивається від вимог колекторів, кредитна історія псується, а розібратися з паперами з передової фізично неможливо. Ми беремо цю роботу на себе: оформлюємо пільгу перед кредитодавцем, оскаржуємо відмови й домагаємося перерахунку заборгованості та повернення того, що було нараховано і сплачено безпідставно.

Підстава — пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». За цією нормою військовослужбовцям, призваним під час мобілізації та на особливий період, резервістам, призваним в особливий період, іншим військовослужбовцям, які беруть участь у заходах із забезпечення оборони держави, а також їхнім дружинам і чоловікам не нараховуються проценти за користування кредитом, а також штрафні санкції та пеня за невиконання зобов’язань. Причому не лише перед банками — норма прямо охоплює зобов’язання перед підприємствами, установами й організаціями всіх форм власності та перед фізичними особами. Важливо розуміти межі пільги: основну суму боргу вона не скасовує, а на кредитні договори щодо придбання житла, автомобіля, а також щодо придбання та встановлення фотоелектричних модулів і вітрових електроустановок ця норма не поширюється. Тому першим кроком завжди є аналіз того, який саме у вас договір і чи підпадаєте ви під коло осіб, визначене законом.

Чим ми допоможемо

• Проаналізуємо кредитний договір і встановимо, чи належите ви або ваш чоловік (дружина) до кола осіб за пунктом 15 статті 14 Закону, і чи не є ваш договір винятком щодо житла та автомобіля.
• Сформуємо доказову базу: військовий квиток, довідка про проходження військової служби форми 5, витяг з наказу про призов або зарахування до частини, довідка про участь у заходах з оборони, свідоцтво про шлюб для подружжя.
• Складемо і подамо кредитодавцю заяву про застосування пільги з посиланням на норму закону та проконтролюємо, щоб її прийняли і розглянули у встановлений строк.
• Витребуємо у банку чи фінансової компанії виписку з рахунку та детальний розрахунок заборгованості й проведемо звірку, щоб побачити, що саме нараховано за період служби.
• Оскаржимо відмову або мовчання кредитодавця: підготуємо претензію на ім’я керівництва, а далі звернення до Національного банку України як регулятора ринку банків, фінансових компаній і МФО.
• Домагатимемося перерахунку заборгованості та повернення безпідставно нарахованих і вже сплачених процентів — у досудовому порядку, а за потреби через позов про стягнення безпідставно набутих коштів.
• Захистимо вас у суді, якщо банк, факторингова чи колекторська компанія вже подали позов про стягнення: подамо заперечення, власний контррозрахунок і клопотання про витребування доказів.
• Протидіятимемо неправомірному тиску: повідомимо кредитодавця й колекторів про належність до захищеної категорії, за якої закон обмежує врегулювання простроченої заборгованості, та зафіксуємо порушення для скарги регулятору.
• Працюємо з наслідками: домагатимемося виправлення відомостей у бюро кредитних історій, а якщо вже відкрито виконавче провадження — працюватимемо з державним чи приватним виконавцем щодо його зупинення.

Кому це підходить

• Мобілізованим військовослужбовцям, у яких до призову залишилися споживчі кредити, кредитні картки чи розстрочки.
• Резервістам, призваним на службу в особливий період.
• Військовослужбовцям за контрактом, які беруть участь у заходах, необхідних для оборони України, і яким банк відмовляє через саму лише форму служби.
• Дружинам і чоловікам захисників та захисниць, які мають власні кредитні зобов’язання.
• Тим, хто вже подавав заяву до банку, але отримав відмову або не отримав жодної відповіді.
• Позичальникам МФО та фінансових компаній, де пеня зростає найшвидше, а пільгу застосовувати відмовляються.
• Тим, хто протягом служби продовжував платити нараховані проценти й тепер хоче повернути ці кошти.
• Поручителям і членам родин, яким кредитодавець або колектори пред’являють вимоги замість позичальника.

Як ми працюємо

1. Консультація та аналіз документів. Вивчаємо кредитний договір, графік платежів і ваші службові документи. Визначаємо, чи підпадає договір під пільгу, з якої дати вона має застосовуватися і які докази доведеться зібрати.
2. Формування доказової бази. Допомагаємо отримати довідки у військовій частині та ТЦК, готуємо адвокатські запити, якщо документи не видають або їх недостатньо для підтвердження періоду служби чи участі у заходах з оборони.
3. Досудове врегулювання з кредитодавцем. Подаємо заяву про застосування пільги, вимогу про перерахунок і претензію про повернення сплаченого. Усе фіксуємо документально, щоб згодом мати доказ звернення і змісту відповіді.
4. Звернення до регулятора. Якщо банк, фінансова компанія чи МФО ігнорують норму закону, готуємо звернення до Національного банку України з описом порушення та доданими доказами і супроводжуємо його розгляд.
5. Судовий захист. Готуємо позов про визнання нарахувань безпідставними та стягнення надміру сплачених коштів або будуємо захист у справі за позовом кредитодавця. Представляємо ваші інтереси в судах усіх інстанцій за ордером — особиста присутність зазвичай не потрібна, крім випадків, коли суд визнає вашу явку обов’язковою.
6. Контроль результату. Стежимо, щоб рішення чи відповідь регулятора реально втілили у перерахунок: перевіряємо новий розрахунок боргу, домагаємося коригування кредитної історії та зупинення виконавчого провадження, якщо воно відкривалося.

Часті питання

Чи спишуть мені кредит повністю?

Ні, і будь-хто, хто обіцяє протилежне, вводить вас в оману. Закон звільняє від нарахування процентів за користування кредитом, штрафних санкцій і пені, але основну суму боргу — тіло кредиту — залишає чинною за умовами договору. Після звільнення зі служби нарахування процентів відновлюється на майбутнє. Реальна мета нашої роботи — домогтися зменшення заборгованості на суму незаконних нарахувань і повернення того, що ви вже переплатили.

Пільга діє автоматично чи потрібно щось подавати?

За текстом закону нарахування просто не здійснюються, тобто підстава виникає з факту служби, а не з дозволу банку. Але на практиці кредитодавець не дізнається про ваш статус сам: систему автоматичного обміну даними про мобілізованих позичальників не передбачено. Тому потрібна письмова заява з доданими документами. Чим раніше ви її подасте, тим менший обсяг нарахувань доведеться потім оскаржувати.

На які кредити пільга не поширюється?

Норма прямо виключає кредитні договори щодо придбання майна, віднесеного до об’єктів житлового фонду — жилого будинку, квартири, майбутнього об’єкта нерухомості, об’єкта незавершеного житлового будівництва та майнових прав на них, — а також щодо придбання автомобіля. Окремо норма не поширюється на договори щодо придбання і встановлення фотоелектричних модулів та вітрових електроустановок з гібридними інверторами й установками зберігання енергії, проценти за якими можуть погашатися або компенсуватися за рахунок держави чи третіх осіб. Якщо ваш договір змішаний або мета кредитування у ньому сформульована нечітко, це предмет для окремої правової позиції, і ми її опрацьовуємо.

Чи поширюється пільга на дружину або чоловіка військовослужбовця?

Так, закон прямо називає дружин (чоловіків) серед осіб, на яких поширюється заборона нарахувань. Ідеться про власні кредитні зобов’язання подружжя, а не лише про спільні з військовослужбовцем. До пакета документів у цьому випадку додається свідоцтво про шлюб, і саме на цьому етапі банки найчастіше вигадують додаткові вимоги, яких закон не містить, — такі відмови ми оскаржуємо.

Банк або МФО відмовили. Що робити далі?

Насамперед домагаємося письмової відмови з мотивами: усна відмова у відділенні або телефоном нічого не варта як доказ. Далі подаємо претензію на ім’я керівництва установи, а паралельно готуємо звернення до Національного банку України, який здійснює нагляд за ринковою поведінкою банків, фінансових компаній і МФО та може зобов’язати усунути порушення. Якщо це не дає результату, спір переходить у суд. Судова практика знає рішення на користь позичальників, але результат у кожній справі залежить від якості доказів періоду служби.

Чи можна повернути проценти, які я вже сплатив під час служби?

Так, це окремий напрям роботи. Кошти, отримані кредитодавцем без правової підстави, підлягають поверненню як безпідставно набуте майно за Цивільним кодексом України. Механізм такий: звірка розрахунків, письмова вимога про перерахунок і повернення, а за відмови — позов про стягнення. Разом з основною сумою можна заявляти вимогу про інфляційні втрати та три проценти річних за статтею 625 Цивільного кодексу України. Судова практика знає рішення, якими суди зобов’язували банки перерахувати платежі й повернути кошти військовослужбовцям.

Що буде з поручителем за моїм кредитом?

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що й боржник, якщо інше не встановлено договором поруки. Ми будуємо захист саме на цьому: якщо проценти й неустойка позичальнику за законом не нараховуються, то й вимога до поручителя не може включати те, що не виникло правомірно. Окремо перевіряємо, чи не припинилася порука з інших підстав — зокрема через сплив строку або зміну зобов’язання без згоди поручителя. Якщо поручитель сам є військовослужбовцем, він має власну підставу для захисту.

Кредитні канікули для військових — це не пільга «за домовленістю» з банком, а пряма вимога закону, яку фінансові установи надто часто ігнорують, розраховуючи, що на службі позичальнику не до спорів. Чим довше нарахування тривають, тим більший обсяг доведеться потім спростовувати, тому звертатися варто, щойно ви побачили відсотки чи пеню за період служби. Адвокатське бюро «Керімов і партнери» у Харкові супроводжує такі справи повного циклу: від збирання службових документів і заяви кредитодавцю до звернення до регулятора, судового спору та контролю за перерахунком боргу. Працюємо з клієнтами з Харкова, Харківської області та по всій Україні, зокрема дистанційно.