Кредитные каникулы для военных: правовая помощь

Вы пошли защищать страну, а кредит остался. Мобилизация не остановила ни график платежей, ни начисления: банк прибавляет проценты, МФО накручивает пеню, а через несколько месяцев службы сумма долга становится больше, чем была в начале. Семья отражается от требований коллекторов, кредитная история портится, а разобраться с бумагами по передовой физически невозможно. Мы берем эту работу на себя: оформляем льготу перед кредитодателем, обжалуем отказы и добиваемся перерасчета задолженности и возврата того, что было начислено и уплачено безосновательно.

Основание – пункт 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей». По этой норме военнослужащим, призванным во время мобилизации и в особый период, резервистам, призванным в особый период, другим военнослужащим, принимающим участие в мероприятиях по обеспечению обороны государства, а также их супругам и мужам не начисляются проценты за пользование кредитом, а также штрафные санкции и пеня за невыполнение обязательств. Причем, не только перед банками — норма прямо охватывает обязательства перед предприятиями, учреждениями и организациями всех форм собственности и перед физическими лицами. Важно понимать границы льготы: основную сумму долга она не отменяет, а на кредитные договоры по приобретению жилья, автомобиля, а также по приобретению и установке фотоэлектрических модулей и ветровых электроустановок эта норма не распространяется. Поэтому первым шагом всегда является анализ того, какой именно у вас договор и подпадаете ли вы под круг лиц, определенный законом.

Чем мы поможем

• Проанализируем кредитный договор и установим, принадлежите ли вы или ваш супруг (супруга) к кругу лиц по пункту 15 статьи 14 Закона, и не является ли ваш договор исключением жилья и автомобиля.
• Сформируем доказательную базу: военный билет, справка о прохождении военной службы формы 5, выписка из приказа о призыве или зачислении в часть, справка об участии в мероприятиях по обороне, свидетельство о браке для супругов.
• Составим и подадим кредитодателю заявление о применении льготы со ссылкой на норму закона и проконтролируем, чтобы его приняли и рассмотрели в установленный срок.
• Требуем у банка или финансовой компании выписку со счета и подробный расчет задолженности и проведем сверку, чтобы увидеть, что именно начислено за период службы.
• Обжалуем отказ или молчание кредитодателя: подготовим претензию на имя руководства, а затем обращение в Национальный банк Украины как регулятор рынка банков, финансовых компаний и МФО.
• Будем добиваться перерасчета задолженности и возврата безосновательно начисленных и уже уплаченных процентов — в досудебном порядке, а при необходимости из-за иска о взыскании безосновательно приобретенных средств.
• Защитим вас в суде, если банк, факторинговая или коллекторская компания уже подали иск о взыскании: подадим возражения, собственный контррасчет и ходатайство о истребовании доказательств.
• Будем противодействовать неправомерному давлению: уведомим кредитодателя и коллектора о принадлежности к защищенной категории, при которой закон ограничивает урегулирование просроченной задолженности, и зафиксируем нарушения для жалобы регулятору.
• Работаем с последствиями: будем исправлять сведения в бюро кредитных историй, а если уже открыто исполнительное производство — будем работать с государственным или частным исполнителем по его остановке.

Кому это подходит

• Мобилизированным военнослужащим, у которых до призыва остались потребительские кредиты, кредитные карточки или рассрочки.
• Резервистам, призванным на службу в особый период.
• Военнослужащим по контракту, участвующим в мероприятиях, необходимых для обороны Украины, и которым банк отказывает из-за одной только формы службы.
• Дружинам и мужчинам защитников и защитниц, имеющих собственные кредитные обязательства.
• Тем, кто уже подавал заявление в банк, но получил отказ или не получил ответа.
• Заемщикам МФО и финансовым компаниям, где пеня растет быстрее всего, а льготу применять отказываются.
• Тем, кто в течение службы продолжал платить начисленные проценты и теперь желает вернуть эти средства.
• Поручителям и членам семей, которым кредитодатель или коллекторы предъявляют требования вместо заемщика.

Как мы работаем

1. Консультации и анализа документов. Изучаем кредитный договор, график платежей и служебные документы. Определяем, подпадает ли договор под льготу, по какой дате она должна применяться и какие доказательства придется собрать.
2. Формирование доказательной базы. Помогаем получить справки в военной части и ТЦК, готовим адвокатские запросы, если документы не выдают или недостаточно для подтверждения периода службы или участия в мероприятиях по обороне.
3. Досудебное урегулирование с кредитодателем. Приводим заявление о применении льготы, требование о перерасчете и претензии о возврате уплаченного. Все фиксируем документально, чтобы со временем иметь доказательство обращения и содержания ответа.
4. Обращение к регулятору. Если банк, финансовая компания или МФО игнорируют норму закона, готовим обращение в Национальный банк Украины с описанием нарушения и добавленными доказательствами и сопровождаем его рассмотрение.
5. Судебная защита. Готовим иск о признании начислений безосновательными и взыскании излишне уплаченных средств или строим защиту по делу по иску кредитодателя. Представляем ваши интересы в судах всех инстанций по ордеру — личное присутствие обычно не требуется, кроме случаев, когда суд сочтет вашу явку обязательным.
6. Контроль результата. Следим, чтобы решение или ответ регулятора реально воплотили в перерасчет: проверяем новый расчет долга, добиваемся корректировки кредитной истории и остановки исполнительного производства, если оно открывалось.

Часто задаваемые вопросы

Спишут ли мне кредит полностью?

Нет, и всякий, кто обещает обратное, вводит вас в заблуждение. Закон освобождает от начисления процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и пени, но основную сумму долга – тело кредита – оставляет в силе по условиям договора. После увольнения со службы начисление процентов возобновляется на будущее. Реальная цель нашей работы – добиться уменьшения задолженности на сумму незаконных начислений и возврата того, что вы уже переплатили.

Льгота действует автоматически или нужно что-нибудь подавать?

По тексту закона начисления просто не производятся, то есть основание возникает из факта службы, а не с разрешения банка. Но на практике кредитодатель не узнает о вашем статусе сам: система автоматического обмена данными о мобилизованных заемщиках не предусмотрена. Поэтому требуется письменное заявление с прилагаемыми документами. Чем раньше вы ее подадите, тем меньший объем начислений придется потом обжаловать.

На какие кредиты льгота не распространяется?

Норма прямо исключает кредитные договоры по приобретению имущества, отнесенного к объектам жилого фонда — жилому дому, квартире, будущему объекту недвижимости, объекту незавершенного жилищного строительства и имущественным правам на них, — а также по приобретению автомобиля. Отдельно норма не распространяется на договоры на приобретение и установку фотоэлектрических модулей и ветровых электроустановок с гибридными инверторами и установками хранения энергии, проценты по которым могут погашаться или компенсироваться за счет государства или третьих лиц. Если ваш договор смешан или цель кредитования в нем сформулирована нечетко, это предмет для отдельной правовой позиции, и мы ее прорабатываем.

Распространяется ли льгота на жену или супруга военнослужащего?

Да, закон прямо называет жен (мужчин) среди лиц, на которых распространяется запрет начислений. Речь идет о собственных кредитных обязательствах супругов, а не только о совместных с военнослужащим. К пакету документов в этом случае прилагается свидетельство о браке, и именно на этом этапе банки чаще всего придумывают дополнительные требования, которых закон не содержит — такие отказы мы обжалуем.

Банк или МФО отказали. Что делать дальше?

Прежде всего добиваемся письменного отказа с мотивами: устный отказ в отделении или по телефону ничего не стоит как доказательство. Далее подаем претензию на имя руководства учреждения, а параллельно готовим обращение в Национальный банк Украины, который осуществляет надзор за рыночным поведением банков, финансовых компаний и МФО и может обязать устранить нарушения. Если это не дает результат, спор переходит в суд. Судебная практика знает решение в пользу заемщиков, но результат по каждому делу зависит от качества доказательств периода службы.

Можно ли вернуть проценты, которые я уже заплатил во время службы?

Да, это отдельное направление работы. Денежные средства, полученные кредитодателем без правового основания, подлежат возврату как безосновательно приобретенное имущество по Гражданскому кодексу Украины. Механизм таков: сверка расчетов, письменное требование о перерасчете и возврате, а при отказе — иск о взыскании. Вместе с основной суммой можно заявлять требование об инфляционных потерях и три процента годовых по статье 625 Гражданского кодекса Украины. Судебная практика знает решение, по которым суды обязывали банки перечислить платежи и вернуть средства военнослужащим.

Что будет с поручителем по моему кредиту?

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено контрактом поручительства. Мы строим защиту именно на этом: если проценты и неустойка заемщику по закону не начисляются, то и требование к поручителю не может включать то, что не возникло правомерно. Отдельно проверяем, не прекратилась ли поручительство по другим основаниям — в частности, из-за истечения срока или изменения обязательства без согласия поручителя. Если поручитель сам военнослужащий, он имеет собственное основание для защиты.

Кредитные каникулы для военных — это не льгота по договоренности с банком, а прямое требование закона, которое финансовые учреждения слишком часто игнорируют, рассчитывая, что на службе заемщику не до споров. Чем дольше начисления продолжаются, тем больший объем придется потом опровергать, поэтому обращаться стоит, как только вы увидели проценты или пеню за период службы. Адвокатское бюро «Керимов и партнеры» в Харькове сопровождает следующие дела полного цикла: от сбора служебных документов и заявления кредитодателю до обращения к регулятору, судебному спору и контролю за перерасчетом долга. Работаем с клиентами из Харькова, Харьковской области и по всей Украине, в том числе дистанционно.