Споры с МФО в отношении микрозаймов

Вы ссудили небольшую сумму «до зарплаты» на две недели, а через несколько месяцев кредитор требует вернуть втрое больше. К телу кредита добавились проценты за каждый день просрочки, штраф за сам факт неуплаты, пеня, комиссия за пролонгацию и плата за напоминание о долге. Дальше начинаются звонки — сначала вам, потом родным, коллегам и руководителю, а сама задолженность неожиданно переходит в коллекторскую компанию, о которой вы впервые слышите. Мы беремся за такие дела – споры с МФО по поводу микрозаймов (микрокредитов) – и начинаем с главного: сколько из начисленного кредитор имеет право требовать по закону, а сколько – нет.

Микрокредит — это потребительский кредит, и на него распространяется Закон Украины «О потребительском кредитовании» с отдельными исключениями для наименьших кредитов, до одной минимальной заработной платы. По части четвертой статьи 3 к таким договорам Закон применяется, кроме частей второй – седьмой, абзаца второго части десятой и части двенадцатой статьи 9, статьи 19 и части второй статьи 21; практически это означает, в частности, что по ним кредитодатель не обязан предоставлять паспорт потребительского кредита. Статья 8 настоящего Закона ограничивает максимальный размер дневной процентной ставки, рассчитанной по определенной в законе формуле, она не может превышать 1 %. Однако этот предел ввел Закон № 3498-IX, действующий с 24 декабря 2023 года, и вводился он поэтапно — первые 120 дней потолок составлял 2,5 % в день, последующие 120 дней — 1,5 %, и только после этого 1 %; к договорам, заключенным ранее, ограничение применяется, только если срок их действия продлили уже после вступления закона в силу. Статья 21 ограничивает неустойку, причем различно в зависимости от размера кредита. Если общий размер кредита не превышает одной минимальной заработной платы на день заключения договора, совокупная сумма неустойки и других платежей за нарушение обязательства не может быть больше двойной суммы, полученной заемщиком, и не может быть увеличена по договоренности сторон. Для больших кредитов действует другое ограничение: пеня не может превышать двойную учетную ставку Национального банка Украины и 15 процентов суммы просроченного платежа, а совокупная неустойка — половины полученной суммы. Отдельно закон запрещает применять штраф и пеню за одно и то же нарушение. На практике расчеты МФО эти рамки часто игнорируют — и именно здесь возникает предмет спора.

Чем мы поможем

• Проанализируем кредитный договор, паспорт потребительского кредита (если он предоставлялся), публичную оферту и правила предоставления средств – выясним, какие условия вы фактически приняли и что кредитор раскрыл вам до подписания.
• Перечислим общие расходы по потребительскому кредиту и дневную процентную ставку по формуле статьи 8 Закона «О потребительском кредитовании» и проверим, не превышен ли предельный размер ставки, который действовал для вашего договора.
• Составим собственный контррасчет задолженности с разбивкой на тело кредита, проценты, штраф и пеню — чтобы проверить, имеет ли каждое начисление правовое основание.
• Оспорим начисленную неустойку со ссылкой на статью 21 Закона, в частности, на запрет взимать штраф и пеню за одно и то же нарушение и на ограничение совокупного размера санкций.
• Будем доказывать недействительность несправедливых условий договора по статье 18 Закона Украины «О защите прав потребителей», а условия об одностороннем изменении договора или о продлении срока пользования кредитом в одностороннем порядке — будем ссылаться на их ничтожность по статье 12 Закона «О потребительском кредитовании» и будем требовать.
• Подготовим и подаем жалобу в Национальный банк Украины как регулятор рынка — на кредитодателя, нового кредитора или коллекторскую компанию.
• Зафиксируем нарушения со стороны коллекторов: взаимодействие по собственной инициативе с 20 до 9 часов, в выходные, праздничные и нерабочие дни, чаще двух раз в сутки, личные встречи вне промежутка с 9 до 19 часов или без вашего предварительного согласия, психологическое давление, угрозы, разглашение факта задолженности споры по существу.
• Проверим законность уступки права требования: имеет ли новый кредитор статус, позволяющий приобретать права по потребительским кредитам, внесен ли он в соответствующие реестры Национального банка и предоставил ли документы в подтверждение долга.
• Заявим о истечении исковой давности, если срок истек, обжалуем судебный приказ в приказном производстве и представим вас в исковом производстве и на стадии исполнительного производства — у государственного или частного исполнителя.

Кому это подходит

• Заемщикам, которые оформили микрокредит онлайн и видят, что начисленная сумма в несколько раз превышает полученную на карту.
• Тем, кто допустил просрочку и получает ежедневные звонки, сообщения и письма с требованиями.
• Людям, чьим родственникам, коллегам или руководителю звонят по телефону и сообщают о чужом долге.
• Тем, кому поступил судебный приказ или исковое заявление от МФО или нового кредитора, которому отступили право требования.
• Военнослужащим, а также супругам и мужам защитников, которым финансовое учреждение продолжает начислять проценты и штрафные санкции.
• Тем, кто обнаружил оформленную на свои данные микрозаем, которую не брал, и столкнулся с отказом кредитора признать это мошенничеством.
• Заемщикам, передумавшим в течение двух недель после подписания договора и желающих воспользоваться правом на отказ.
• Тем, у кого из-за долга по микрокредиту уже открыто исполнительное производство, арестован счет или испорчена кредитная история.

Как мы работаем

1. Разбор ситуации и сбор документов. Выясняем, когда и на каких условиях выдан уже оплаченный кредит, были ли пролонгации, кто именно сейчас требует деньги. Формируем перечень документов: договор, паспорт потребительского кредита (если предоставлялся), банковские выписки, снимки экрана из личного кабинета, переписка и письменные требования.
2. Аудит договора и перерасчет задолженности. Проверяем, какую информацию кредитор раскрыл до заключения договора, рассчитываем дневную процентную ставку и общие расходы по кредиту, сверяем начисленную неустойку с ограничениями статьи 21 и готовим контррасчет, подаваемый как доказательство.
3. Досудебное требование и обращение к регулятору. Отправляем кредитору письменное требование о перерасчете и исключении безосновательных начислений, требуем у нового кредитора документы в подтверждение перехода права требования, а при наличии нарушений подаем жалобу в Национальный банк Украины.
4. Судебная защита. Готовим заявление об отмене судебного приказа, отзыв на иск с возражениями о размере долга и заявлением о применении исковой давности, при необходимости - встречный иск о признании условий договора недействительными и об уменьшении размера неустойки.
5. Исполнительное производство. Если решение уже выполняется, работаем с государственным или частным исполнителем: обжалуем постановления, добиваемся снятия арестов и уменьшения размера удержаний с дохода, контролируем правильность расчета взимаемой суммы.
6. Кредитная история. После урегулирования спора обращаемся в бюро кредитных историй с требованием исправить недостоверные сведения, чтобы запись о несуществующей или завышенной задолженности не блокировала вам доступ к кредитам в будущем.

Часто задаваемые вопросы

Действительно ли проценты по микрокредиту могут быть любыми?

Нет. Часть пятая статьи 8 Закона Украины "О потребительском кредитовании" устанавливает, что максимальный размер дневной процентной ставки, рассчитанной по определенной в законе формуле, не может превышать 1 %. Важная дата: этот предел установил Закон № 3498-IX, который вступил в силу 24 декабря 2023 года, и заработал он не сразу — первые 120 дней потолок составлял 2,5 % в день, последующие 120 дней — 1,5 %; к договорам, заключенным до 24 декабря 2023 г., ограничение применяется только тогда, когда срок их действия продлили уже после этой даты. Поэтому по более старому договору проверять приходится другие основания — прежде всего, справедливость условий договора и пределы неустойки. Ключевое и то, что формула учитывает не только «проценты» как таковые, а общие расходы по потребительскому кредиту, то есть и комиссии за выдачу, обслуживание и сопутствующие платежи. Кредиторы нередко дробят стоимость ссуды на несколько составляющих, чтобы ставка на бумаге выглядела меньше. Мы считаем ставку по закону, а не по рекламному объявлению, и на этом расчете строим возражения по размеру долга.

Можно ли полностью списать долг по микрокредиту?

Обещать полное списание было бы некорректно. Реалистическая задача – уменьшить требование к законному пределу. Основную сумму, которую вы фактически получили на карту, обычно приходится возвращать. А вот начисленные свыше предела проценты, штраф и пеню, санкции, примененные дважды за одно нарушение, и платежи по условиям, признанным судом несправедливыми, можно исключить из расчета. В части дел спорная сумма уменьшается существенно. Мы оцениваем перспективу после изучения договора и истории платежей и говорим о ней прямо без авансовых обещаний.

Сколько может составлять пеня и штраф за просрочку?

Это зависит от размера кредита и границы разные. Если общий размер кредита не превышает одной минимальной заработной платы на день заключения договора — а большинство микрокредитов именно таковых, то по части третьей статьи 21 Закона совокупная сумма неустойки и других платежей за нарушение обязательства не может превышать двойную сумму, полученную заемщиком. Для кредитов сверх этого предела действует часть вторая той же статьи: пеня не может превышать двойную учетную ставку Национального банка Украины и 15 процентов суммы просроченного платежа, а совокупная неустойка — половины полученной суммы. Кроме того, применять штраф и пеню за одно и то же нарушение запрещено.

Коллекторы звонят по телефону моим родственникам и на работу. Это законно?

Нет. Закон прямо запрещает разглашать третьим лицам информацию о заключении договора, его условиях и состоянии исполнения обязательства, а также действовать способами, раскрывающими факт задолженности посторонним. Запрещены угрозы, насилие и психологическое давление. По собственной инициативе кредитор или коллекторская компания не могут взаимодействовать с вами с 20 до 9 часов, в выходные, праздничные и нерабочие дни, а также чаще двух раз в сутки. Личные встречи допускаются только с 9 до 19 часов и только по вашему предварительному согласию. Новый кредитор или коллекторская компания обязаны при первом контакте назвать себя и правовое основание требования, а по требованию предоставить подтверждающие документы в установленный срок. Фиксируйте звонки и сообщения: это материал для жалобы в Национальный банк Украины, который ведет реестр коллекторских компаний и имеет надзорные полномочия.

Истекает ли исковая давность по микрокредиту?

Да, и это один из самых действенных аргументов защиты. Общая исковая давность составляет три года, а к требованиям о взыскании неустойки – штрафа и пени – применяется сокращенная годовалость по статье 258 Гражданского кодекса Украины. Есть важный нюанс: через карантин сроки исковой давности продолжались на время его действия (пункт 12 Заключительных и переходных положений Кодекса), а по военному положению пункт 19 сначала предусматривал продление сроков, а с 30 января 2024 - остановка течения исковой давности; с 4 сентября 2025 года, после исключения пункта 19 Закона № 4434-IX, ход считается по общим правилам — не сначала, а с момента, когда он был остановлен. Поэтому срок по каждому делу считается индивидуально с учетом этих периодов. Суд использует исковую давность только по заявлению стороны — если о нем не заявить до принятия решения, суд самостоятельно этого не сделает.

Я подписал договор и уже получил деньги. Можно ли отрешиться?

Да. Статья 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании» дает право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора отказаться от него без объяснения причин, в том числе, если средства уже получены. Нужно в письменном виде уведомить кредитора об отказе. Возвратить полученную сумму и уплатить проценты за фактический период пользования нужно в течение семи календарных дней с даты подачи уведомления об отказе. Других платежей закон требовать не разрешает. Право на отказ имеет исключения: оно не распространяется на договоры, обязательства по которым обеспечены нотариально удостоверенными сделками, и на кредиты, предоставленные на работы или услуги, исполненные до истечения этого 14-дневного срока. Главное — отправить сообщение так, чтобы осталось доказательство дать отправку, поскольку само соблюдение сроков кредиторы оспаривают чаще всего.

Начисляют ли проценты военнослужащим на время службы?

В основном нет. Пункт 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» запрещает предприятиям, учреждениям и организациям всех форм собственности, в том числе банкам и другим финансовым учреждениям, начислять проценты за пользование кредитом, штрафные санкции и пеню военнослужащим, призванным во время мобилизации и военнослужащим, а также участвующих в защите Украины — на все время службы. Льгота распространяется также на жену или мужа защитника, действует в пределах особого периода и не распространяется на кредиты по приобретению жилья и автомобиля, а также по приобретению и установке фотоэлектрических модулей и ветровых электроустановок. Основную сумму долга она не упраздняет. Для ее применения понадобятся военный билет, справка формы 5, выписка из приказа, а для супругов – свидетельство о браке. Если начисления уже произошли и были уплачены, мы будем добиваться их возврата.

Спор с микрофинансовой организацией почти всегда сводится к арифметике и доказательствам: сколько вы реально получили, сколько уплатили, как кредитор рассчитал проценты и санкции и вкладывается ли этот расчет в пределы, установленные законом. Чем раньше в деле появляется защитник, тем больше возможностей: до первого судебного заседания можно обжаловать начисления, подать заявление об отмене судебного приказа и зафиксировать нарушения коллекторов. Адвокатское бюро «Керимов и партнеры» в Харькове ведет дела о спорах с МФО на всех стадиях — от досудебного требования и жалобы в Национальный банк Украины до судебного разбирательства и исполнительного производства. Работаем с клиентами из Харькова, Харьковской области и по всей Украине, в том числе дистанционно.