Защита поручителя по кредиту

Вы подписали договор поручительства за родственника, друга или собственное предприятие — возможно, много лет назад и «на всякий случай». Должник перестал платить и теперь требования, ежедневные звонки коллекторов, иск и арест счета адресованы вам, хотя кредитные средства получали не вы. Мы беремся за такие дела: выясняем, действует ли поручительство вообще, не прекратилась ли она по закону и в каком объеме вы действительно отвечаете.

По статье 553 Гражданского кодекса Украины поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательства должником, а по статье 554 солидарно с ним, то есть кредитор имеет право требовать всю сумму сразу от вас, не дожидаясь должника. Но поручительство не является ни бессрочным, ни безграничным обязательством. Статья 559 Гражданского кодекса Украины прямо перечисляет основания ее прекращения: прекращение основного обязательства, отказ кредитора принять надлежащее исполнение, перевод долга на другое лицо без вашего согласия, истечение срока поручительства. А статья 555 дает вам право выдвигать против требования кредитора те же возражения, которые мог бы выдвинуть сам должник. Именно на этих нормах строится защита.

Чем мы поможем

• Проанализируем договор поручительства вместе с кредитным договором и всеми дополнительными соглашениями: объем обеспечения, срок поручительства, соблюдение письменной формы сделки, полномочия подписантов.
• Проверим, не прекратилась ли поручительство по статье 559 Гражданского кодекса Украины — из-за истечения срока, перевода долга на другого должника без вашего согласия или отказ кредитора принять надлежащее исполнение.
• Заявим о преклюзивном характере срока поручительства: Большая Палата Верховного Суда в постановлении от 4 июля 2023 г. по делу № 2-1268/11 подтвердила, что этот срок нельзя восстановить, остановить или прервать, а суд обязан применить его самостоятельно, в отличие от исковой давности.
• Оценим последствия изменения основного обязательства без вашего согласия – повышение ставки, продление срока, увеличение суммы – и обосноваем, что ваша ответственность ограничена объемом, существовавшим до такого изменения.
• Подготовим отзыв на иск кредитора или отдельный иск о признании поручительства прекращенным, заявим ходатайство о привлечении основного должника к участию в деле.
• Составим контррасчет задолженности: отделим тело кредита от процентов, комиссий и неустойки, отдельно проверим начисления за период после окончания срока кредитования и будем добиваться уменьшения суммы взыскания.
• Проверим законность уступки права требования новому кредитору или коллекторской компании – статус финансового учреждения, запись в реестре коллекторских компаний Национального банка Украины, объем фактически переданных прав.
• Будем противодействовать неправомерному давлению: требования статьи 25 Закона Украины «О потребительском кредитовании» относительно нравственного поведения при урегулировании просроченной задолженности распространяются и на поручителя и имущественного поручителя, поэтому при наличии нарушений подготовим жалобу в Национальный банк Украины.
• Сопровождаем исполнительное производство: обжалуем действия государственного или частного исполнителя, будем добиваться снятия арестов со счетов и имущества, рассрочки или отсрочки исполнения решения.

Кому это подходит

• Тем, кто поручился за кредит родственника, друга или бывших супругов, а платежи за ним прекратились.
• Руководителям и учредителям, подписавшим личную поручительство по кредиту своего предприятия.
• Имущественным поручителям, чья квартира, дом или земельный участок переданы в ипотеку по чужому долгу.
• Тем, кто получил требование от коллекторской компании или нового кредитора после уступки требования.
• Тем, кто узнал судебное решение уже после его принятия — из реестра, от исполнителя или из-за ареста счета.
• Поручителям по давним кредитам, в том числе валютным, когда документы потеряны, а сумма начислена за многие годы.
• Тем, кто уже погасил чужой долг и хочет вернуть уплаченное с основного должника.
• Наследникам поручителя, к которым кредитор обратился с требованием по старому договору.

Как мы работаем

1. Разбор документов. Изучаем договор поручительства, кредитный договор, дополнительные соглашения, график платежей, требования кредитора, судебные решения и материалы исполнительного производства. Сразу фиксируем даты, от которых зависит вычисление срока поручительства.
2. Правовая позиция. Определяем, кем вы являетесь по документам — поручителем или имущественным поручителем, какой объем обеспечения, наступили ли основания прекращения поручительства и какая редакция статьи 559 Гражданского кодекса Украины применима к вашим правоотношениям.
3. Досудебные действия. Готовим возражение кредитору или новому кредитору, требования о раскрытии расчета задолженности и документов об уступке права требования, при необходимости — жалобу в Национальный банк Украины на нарушение правил урегулирования просроченной задолженности.
4. Судебный этап. Подаем отзыв, встречный иск или самостоятельный иск о признании поручительства прекращенным, заявляем ходатайство о привлечении должника, подаем контррасчет, при необходимости инициируем экспертизу.
5. Обжалование. Готовим заявление о пересмотре заочного решения, апелляционную и кассационную жалобы, ходатайство о возобновлении процессуальных сроков и остановке исполнения решения.
6. После решения. Работаем с государственным или частным исполнителем по снятию арестов и рассрочки, а если долг уже уплачен — заявляем обратное требование к основному должнику в порядке статьи 556 Гражданского кодекса Украины.

Часто задаваемые вопросы

Почему кредитор требует всю сумму с меня, а не с должника?

Потому что по статье 554 Гражданского кодекса Украины должник и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники, если договором поручительства не установлена дополнительная (субсидиарная) ответственность. Кредитор сам выбирает, к кому предъявить требование, и не обязан сначала искать имущество должника. Поэтому в договоре поручительства прежде всего проверяем, не предусмотрена ли там именно субсидиарная ответственность и распространяется ли поручительство на ту сумму, которую с вас требуют.

Сколько времени действует поручительство?

Прежде всего, срок, прямо установленный договором поручительства. Если такого срока нет, под действующей редакцией части четвертой статьи 559 Гражданского кодекса Украины поручительство прекращается, если кредитор в течение трех лет со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит иска к поручителю; для обязательств, выполняемых частями, этот срок исчисляется отдельно по каждому платежу. К более давним правоотношениям суды применяют редакцию нормы, действующую на соответствующий момент, а она предусматривала более короткий срок, поэтому дату заключения договора и дату просрочки мы проверяем по каждому делу отдельно.

Кредитор повысил ставку, а меня не спрашивали. Что это изменяет?

Под действующей редакцией части первой статьи 559 Гражданского кодекса Украины, если обязательства изменили без согласия поручителя и объем ответственности должника из-за этого возрос, поручитель отвечает только в том объеме, что существовал до такого изменения. В предыдущей редакции нормы изменение обязательства без согласия поручителя было основанием для прекращения поруки в целом, и к возникшим ранее правоотношениям суды применяют именно ее. Мы выясняем, когда подписано дополнительное соглашение, давали ли вы согласие в форме, предусмотренной договором поручительства, и какое следствие дает применимая редакция.

Я передал квартиру в ипотеку за чужой кредит. Это такая же порука?

Нет, и эта разница принципиальна. Имущественная порука – это разновидность залога (ипотеки), а не поручительство в понимании статей 553–559 Гражданского кодекса Украины. Имущественный поручитель не отвечает перед кредитором всем своим имуществом и доходами: требования удовлетворяются за счет предмета ипотеки в пределах его стоимости. Соответственно, и основания прекращения здесь другие — их определяют Закон Украины «Об ипотеке» и нормы о залоге. Смешивание этих двух конструкций – частая причина проигрышей в делах, поэтому ваш статус мы определяем в самом начале.

Требование предъявил не банк, а коллекторская компания. Обязан ли я платить?

Сначала проверяем, произошла ли действительная уступка права требования и имеет ли новый кредитор право его приобретать. Новым кредитором по кредитному договору может быть только лицо со статусом финансового учреждения; коллекторская компания без такого статуса имеет право действовать только как представитель кредитора, а не требовать долга от собственного имени. Отдельно проверяем ситуации, когда требование отступлено физическому лицу: Большая Палата Верховного Суда в постановлении от 8 ноября 2023 года по делу № 206/4841/20 указала, что физическое лицо не наделено правом предоставлять финансовые услуги, поэтому такая уступка противоречит закону (кроме случая, когда банк лишен лицензии). Проверяем также, внесена ли компания в реестр коллекторских компаний Национального банка Украины и соблюдает ли она требования по этическому поведению при урегулировании просроченной задолженности.

Я уплатил чужой долг. Могу вернуть эти деньги?

Да, закон дает поручителю обратное требование. По статье 556 Гражданского кодекса Украины к поручителю, выполнившему обеспеченное поручительством обязательство, переходят все права кредитора в этом обязательстве, в том числе и обеспечивающие его исполнение, а кредитор обязан вручить документы, подтверждающие обязанность должника. Практически это означает иск к должнику и дальнейшее исполнительное производство уже по вашему заявлению. Важно не пропустить шаг из статьи 555 — уведомить должника о требовании кредитора до того, как вы его выполнили, иначе он сможет выдвинуть против вас все возражения против кредитора.

Суд уже принял решение о взыскании. Есть ли еще шанс?

Это зависит от стадии дела и сроков. Заочное решение можно пересмотреть по заявлению ответчика, пропущенный срок на апелляционное обжалование — возобновить при наличии уважительных причин, в частности, если вас не было сообщено о рассмотрении дела. Отдельно оцениваем основания для кассационного обжалования, поворота выполнения и обжалования действий исполнителя. Если же поручительство прекращено, а деньги взысканы принудительно, отдельно оцениваем основания для поворота исполнения решения; Перспективы возврата добровольно уплаченных сумм зависят от обстоятельств конкретного дела.

Поручительство — это обязательство с четкими границами во времени и объеме, и очень часто требование, выдвигаемое поручителю, уже не имеет правовых оснований или существенно завышено. Адвокатское бюро «Керимов и партнеры» в Харькове ведет дела о признании поручительства прекращенным, защите в исках банков, финансовых компаний и коллекторов, уменьшении сумм взыскания и возврате уплаченного с основного должника. Работаем с клиентами из Харькова, Харьковской области и по всей Украине, в том числе дистанционно.