Исправление кредитной истории

Банк отказал в ипотеке, хотя вы никогда не пропускали платежи. Микрозаем, который вы закрыли три года назад, до сих пор числится как просрочка. В отчете висит кредит, которого вы не брали, или второе обязательство по тому же договору после продажи долга. Служба безопасности работодателя попросила принести кредитный отчет – и в нем чужая задолженность. Кредитная история формируется без вашего участия, а последствия ложатся на вас: отказ, худшие условия кредитования, сорванное соглашение с недвижимостью. Мы беремся за такие дела и проходим последовательно всю процедуру обжалования — от официального запроса отчета в суд.

Кредитная история – это совокупность сведений о выполнении вами денежных обязательств, которую ведут бюро кредитных историй, внесенные в Единый реестр бюро кредитных историй; этот реестр ведет Национальный банк. Параллельно существует Кредитный реестр НБУ — отдельная база, куда кредитодатели представляют данные ежемесячно, по состоянию на первый день месяца, следующего за отчетным. В Кредитный реестр попадают только обязательства от порогового значения, которое устанавливает Национальный банк и которое не может быть меньше десяти размеров минимальной заработной платы, поэтому по небольшим потребительским кредитам и микрозаймам сведений там может не быть. Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй» дает вам право бесплатно ознакомиться с кредитным отчетом и реестром запросов один раз в течение календарного года, а также каждый раз, когда кредитор отказал вам заключить кредитную сделку. Если вы не согласны с информацией, вы подаете в бюро письменное заявление: бюро на время проверки обозначает вашу историю соответствующей отметкой, в течение пяти рабочих дней обращается к кредитору, который предоставил спорные данные, а если тот не ответит в пятнадцатидневный срок, обязано изъять оспариваемую информацию. Механизм работает тогда, когда заявление составлено юридически корректно и подкреплено документами.

Чем мы поможем

• Получим ваш кредитный отчет и выписку из реестра запросов в каждом бюро из Единого реестра бюро кредитных историй – чтобы увидеть полную картину, а не фрагмент из одной базы.
• Представим заявление в Национальный банк о предоставлении информации из Кредитного реестра: НБУ обязан безвозмездно предоставить его в течение пяти рабочих дней со дня получения заявления или сообщить, что сведений о вас там нет — по обязательствам, меньшим установленного НБУ порогового значения, такой запрос лишь подтверждает отсутствие записи, и спор ведется с бюро кредитных.
• Разберем отчет запись по записи: сверим номера и даты договоров, суммы обязательств, дату возникновения просрочки и ее размер, стадию погашения и сведения о прекращении сделки с вашими первичными документами.
• Составим и подадим в бюро письменное заявление о несогласии с информацией вместе с комментарием объемом до ста слов и доказательной базой — квитанциями, выписками, справкой об отсутствии задолженности, судебными решениями.
• Подготовим заявление в НБУ об исправлении или удалении данных из Кредитного реестра и будем контролировать сроки: пять рабочих дней на обращение НБУ к кредитодателю, пятнадцать рабочих дней на ответ, двадцать один рабочий день на сообщение вам с выдержкой из реестра.
• Требуем у кредитора основания отказа: по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если вам отказали в потребительском кредите на основании данных из бюро кредитных историй, кредитодатель обязан безвозмездно предоставить вам эту информацию с указанием источников, а по вашему желанию – в письменной форме.
• Будем работать с ликвидированными банками, за которые данные в Кредитный реестр представляет Фонд гарантирования вкладов физических лиц, и с новыми кредиторами, которые получили право требования по договору и тоже являются пользователями бюро.
• Обжалуем незаконное обращение с вашими данными: подготовим жалобу Уполномоченному Верховной Рады Украины по правам человека и обращение в Национальный банк, осуществляющий государственное регулирование деятельности бюро кредитных историй и реагирующее на системные нарушения прав субъектов кредитных историй.
• Обратимся в суд: будем требовать признать информацию недостоверной, обязать кредитора подать корректные сведения, а бюро — исправить запись, и поставим вопрос о возмещении морального вреда.

Кому это подходит

• Тем, кому отказали в кредите, ипотеке, лизинге или рассрочке без вразумительного объяснения причины.
• Тем, кто полностью погасил кредит или микрозаем, а в отчете до сих пор висит просрочка или остаток долга.
• Тем, на кого оформили кредит мошенники — по потерянному паспорту, похищенным данным или дистанционно, без личного присутствия.
• Военнослужащим и их супругам и мужам: по пункту 15 статьи 14 Закона Украины «О социальной и правовой защите военнослужащих и членов их семей» мобилизованным и резервистам, призванным в особый период, — на все время призыва, а другим военнослужащим, принимавшим или участвующим в мероприятиях по защите государства, пеня и проценты за использование кредита. Запрет не распространяется на кредиты по приобретению жилья (в том числе будущего объекта недвижимости или имущественных прав на него), автомобиля, а также фотоэлектрических модулей и ветровых электроустановок. Если кредитор проигнорировал этот запрет, в отчете появляется просрочка, которой не должно быть.
• Клиентам ликвидированных банков, закрытые кредиты которых не обновили после передачи дел Фонда гарантирования вкладов физических лиц.
• Тем, чей долг продали новому кредитору, и теперь в истории две записи об одном и том же обязательстве.
• Поручителям и имущественным поручителям, в отчетах которых появилось чужое обязательство или чужой класс должника.
• Увидевшим в реестре запросов обращение от компаний, которым не давал письменного согласия на доступ к своей кредитной истории.

Как мы работаем

1. Консультация и сбор документов. Выясняем, какие кредиты вы оформляли, когда и чем их закрыли, какие отказа получили. Формируем перечень того, что нужно поднять: договоры, квитанции, выписки, справки, решения судов, документы о службе.
2. получение отчетов. Оформляем запросы в бюро кредитных историй и заявление в Национальный банк о Кредитном реестре, чтобы получить официальные документы, а не скриншоты из мобильного приложения.
3. Правовой анализ разногласий. Определяем, какая запись недостоверна, кто ее источник — банк, финансовая компания, новый кредитор или Фонд гарантирования вкладов — и не нарушены ли при этом требования о письменном согласии на обработку ваших данных.
4. Досудебное обжалование. Готовим и подаем заявление о несогласии с бюро, заявление об исправлении или удалении данных в НБУ, требование непосредственно к кредитору. Ведем переписку, фиксируем даты вручения и отслеживаем ход сроков.
5. Контроль исполнения. Проверяем, снята ли отметка с истории, обновлена ли запись, отправлена ли обновленная кредитная история тем, кто обращался к ней в течение последнего года, и изменились ли данные в Кредитном реестре.
6. Судебный этап. Если кредитор предоставил мотивированный отказ и настаивает на своем, готовим иск, доказываем недостоверность сведений документами и представляем вас на судебных заседаниях; при необходимости обжалуем решение в апелляции.

Часто задаваемые вопросы

Сколько раз в год можно получить свою кредитную историю бесплатно?

Один раз в течение календарного года и дополнительно каждый раз, когда кредитор отказал вам заключить кредитную сделку. Бюро обязано предоставить кредитный отчет и информацию из реестра запросов в течение двух рабочих дней со дня получения вашего запроса. Информацию из Кредитного реестра Национальный банк предоставляет бесплатно в течение пяти рабочих дней со дня получения заявления.

Можно ли удалить правдивую негативную информацию?

Нет. Обжалованию подлежит только недостоверная информация. Достоверные записи бюро хранит в течение десяти лет с момента прекращения кредитной сделки, а сведения в реестре запросов – в течение трех лет со дня их поступления. Предложения «почистить историю за деньги» — типичная схема мошенников: законного способа стереть правдивую запись не существует.

Кредит погашен, а просрочка висит. С чего начать?

Возьмите у кредитора справку об отсутствии задолженности и выписку из счета. Что касается потребительских кредитов, кредитор передает в бюро смены не позднее двух рабочих дней со дня смены информации, а бюро вносит их в историю тоже не позднее двух рабочих дней после получения. Если эти сроки истекли, подается письменное заявление о несогласии. Не получив от кредитора ответ в пятнадцатидневный срок, бюро изымает оспариваемую информацию и снимает отметку.

Можно ли оспорить кредитный балл?

Нет, закон прямо выводит кредитный балл из-под процедуры обжалования. Отрицать можно только те сведения, по которым он рассчитывается: записи о просрочке, суммах, датах, состоянии обязательства. Поэтому мы работаем с первичными записями – после их исправления балл перечисляется автоматически.

Видит ли мою кредитную историю работодатель?

Бюро предоставляют кредитные отчеты исключительно своим пользователям и другим бюро, а также вам самим как субъекту кредитной истории. Пользователями являются банки, небанковские финансовые учреждения, продавцы товаров и услуг с отсрочкой платежа и лица, получившие право требования по кредитной сделке; доступ предоставляется при наличии вашего письменного согласия. Работодатель в этот круг не принадлежит, поэтому на практике кандидата просят принести отчет самостоятельно. Если же данные получили без вашего согласия, это основание для жалобы и иска.

На меня оформили кредит мошенники – это исправляется?

Да, и это один из самых частых случаев в нашей практике. Ключевое — доказать, что договор вы не заключали и письменного согласия на сбор и распространение информации через бюро не предоставляли: в ее отсутствие бюро обязано изъять из кредитной истории всю информацию. Параллельно фиксируем факт в полиции и требуем от кредитора подлинник договора и доказательства идентификации заемщика.

Что делать, если кредитор отказался изменять?

Кредитор имеет право предоставить мотивированный отказ. В этом случае вы можете приобщить к своей кредитной истории собственный комментарий объемом до ста слов о спорной информации, и бюро обязано его добавить. Далее спор переходит в судебную плоскость: закон прямо позволяет обжаловать в суде действия бюро или пользователя, которые нарушают ваши права, а Гражданский кодекс предусматривает опровержение недостоверной информации и возмещение морального вреда.

Ошибка в кредитной истории не исчезает сама: бюро не проверяет данные по собственной инициативе, а кредитор исправляет их только в ответ на юридически корректное заявление, поданное с соблюдением процедуры и сроков. Адвокатское бюро «Керимов и партнеры» в Харькове сопровождает такие споры от первого запроса отчета до судебного решения: собираем доказательную базу, ведем переписку с бюро кредитных историй, кредиторами, Национальным банком и Фондом гарантирования вкладов физических лиц, а при необходимости готовим иск и представляем ваши интересы в суде. Работаем с клиентами из Харькова, Харьковской области и по всей Украине, в том числе дистанционно.